等额本息为什么能让你的投资更灵活、更高效？

1. 等额本息为什么能让你的投资更灵活、更高效？

e兴哥对当前投资产品问题的一些解答
01
e兴哥，有没有什么产品是
期限长一点的、年化收益率高一点的
02
e兴哥，有没有什么产品是
灵活点的、可以先取出一些本金的
最近要预防急用钱的时刻
可以看出大家对理财产品的偏好：
第一类喜欢期限长、收益率高的产品；
第二类喜欢资金的灵活性的产品；
真是众口难调，既想要期限长、利率高，又想要保持资金的灵活性。不过，e兴哥给大家建议，等额本息能完美解决问题。
而且
??
e兴金融即将上线一个新功能
等额本息标的可以债权转让啦
（上线时间：2018年3月19日）
等额本息
1.什么是等额本息？
等额本息是目前网贷平台投资产品的主流还款方式之一，等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
等额本息优势
1.更灵活
每月归还一次本金与利息，投资人能获得充分的流动资金。无论是进行复投赚取更多收益，还是取现应急，对投资人来说都是很便利的事。
2更安全
等额本息，对投资人来说每月可以获取一笔本息，同时对借款人来说，每月偿还一笔借款，对其偿还压力和逾期风险就会大大降低。由于每月都会有部分本金和利息回款，这样极大的保证了投资人的收益和本金，大大的降低了投资风险。
3更高收益
每月偿本付息，除了安全性与资金流动性大大提升之外，把回收的本息进行复投，综合收益也有很大的提高，配合平台的自动投标使用，既不会造成资金的闲置，也能创造更多的收益。
举个例子：
投资10万元，年化收益12%，期限为6个月，先息后本与等额本息复投的收益比较:
从图中可以看出，在投资总金额，相同期限、同等利率下，等额本息复投的综合收益是高于先息后本的。根据等额本息的回款方式，即投资人每期会收到一笔回款(本金+利息)，所以，把回款的本息进行复投，可达到收益的最大化。
e兴金融平台目前的车贷标的多为此种形式，贷款期限为24-36个月，投资人可以根据自己资金安排情况进行合理的选择。
投资有风险，理财需谨慎
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2. 等额本金更划算，为何还有那么多人选择等额本息？

3. 方式是选择等额本息好还是等额本金啊？

4. 等额本金和等额本息的区别，利弊，如何选择？

等额本金：每月本金相同，利息按照所还本金余额每月递减，越往后越少。
等额本息：每月还款相同，利息先高后低。
    等额本金优点：无论提前还款还是一直月供下去，等额本金所付的利息都会较少，因为是按照你欠的本金计算利息的，你每月都还了本金，利息就越收越少。
缺点：开始月供会多点，压力会大点，但后面就很轻松了。
    等额本息优点：每月还款一样，相对压力不大。
缺点：无论提前还款还是一直供下去，利息都会比等额本金的高，因为是先收利息再收本金，如你贷款15年，还了两年后提前还款，你会发现好像根本都没还过钱一样，因为你的月供头两年基本上80%都是利息，如果你还了6—7年后，基本15年的利息都收完了，你提前还款已经没什么意义了，因为剩下的都是本金。
提醒：银行会强烈建议你做等额本息，他会告诉你每月还款一样，压力不大，其实是想多收利息，但我个人建议你还是用等额本金，因为利息相对较少，如压力大的话可以多按揭几年，月供就少点了

5. 5条原则告诉你 该选等额本金还是等额本息

购房贷款总会遇到选择：是等额本息呢？还是等额本金呢？别看就相差一个字，许多人对这两种方法不甚了解，以至于在贷款方面吃了大亏！那么，等额本金和等额本息的区别在哪呢？
实质上，等额本金与等额本息并没有很大的优劣之分，只不过根据每个人的现状和需求不同可以选择不同的方式。
等额本息
每月的还款额相同。从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
计算公式：
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率　　每月本金=总本金/还款月数　　每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率　　还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2　　还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
适合的人群
等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。
等额本金
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。
计算公式：
每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]　　每月利息=剩余本金x贷款月利率　　还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额　　还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】
适合的人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
说了这么多，可能你还是云里雾里的，下面以贷款100万为例，为你形象解读：
例：你买了一套商品房，需要向银行贷款100万，还款期限为30年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：
等额本息：每月还款金额=【1000000*5‰*(1+5‰)360】/【(1+5‰)*360-1】=5307元
等额本金：第一个月=(1000000/240)+(1000000-0)×5‰=6861.11
第二个月=(1000000/240)+(1000000-2500)×5‰=6849.77
......
所以，虽然等额本金的利息会少一些，但是在还款前几年里压力更大。从这个角度来看，等额本息还款，其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。
等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。既然同样情况下等额本金法还的利息少，是不是就要等额本金的还款方式呢？答案是不一定的，掌握以下五条原则，选择合适的还款方式才是重要的。
1、 生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此，要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看，今天的幸福感比多还的几万元重要，建议在还款初期不要给自己太大的压力；
2、考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产；
3、考虑是否要出售房产：如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，变现后往往等额本息还款法的投资率更高；
4、考虑开始还款时的年纪：如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力；
5、考虑是否提前还款：如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。
（以上回答发布于2016-11-14，当前相关购房政策请以实际为准）
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6. 等额本息法的优缺点

 设贷款额为a，月利率为i，年利率为I，还款月数为n，an第n个月贷款剩余本金a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次类推还款利息总和为Y每月应还本金：a/n每月应还利息：an*i每期还款a/n +an*i支付利息Y=（n+1）*a*i/2还款总额=（n+1）*a*i/2+a 1、计算方法不同。等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。等额本息还款法：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。等额本金还款法：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。按照整个还款期计算，等额本息还款法支付的利息多于等额本金还款法。等额本金还款法（利随本清法），即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金-已归还本金累计额）×月利率等额本息还款法，即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，每月还款计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数/[（1+月利率）还款月数-1]两种还款方式中，等额本金还款法每期归还本金的数额是相等的，而等额本息还款法每期归还的本息之和的数额是相等的，但是银行都是按当年实际占用银行贷款额和规定的利率计算应收取的利息。

7. 等额本金和等额本息的区别有哪些，怎么选才最适合自己

我们在 贷款 买房时，都会面临选择还款方式的问题，银行房贷业务提供的还款方式有 等额本金 和 等额本息 两种，很多人面对这两种还款方式都不知道该如何选择，那么等额本金和等额本息的区别有哪些，怎么选才最适合自己？
 
   
 
 等额本金和等额本息是银行房贷业务中常见的两种还款方式，贷款人在办理房贷业务时可以根据自身情况选择适合自己的还款方式，等额本金和等额本息主要有以下区别：
 
 1、总利息支出不同
 
 等额本金和等额本息两种还款方式没有需要支付的贷款利息虽然都是剩余未还款本金*贷款月 利率 ，但是由于两种还款方式每月偿还的本金不同，所以剩余未还款本金不同，从而导致每月还款利息也不一样。等额本金和等额本息两种还款方式相比较，等额本金还款总利息要少于等额本息。
 
   
 
 例如贷款100万，分20年偿还，贷款利率为4.9%，那么选择等额本息还款方式需要支付的贷款总利息为570665.72，选择等额本金还款方式需要支付的贷款总利息为492041.67元。
 
 2、月供中本金和利息占比不同
 
 选择等额本金还款方式，借款人每月偿还的本金是相同的，随着每月还款本金逐月减少，那么贷款利息也会逐月减少。选择等额本息还款方式，每月月供是相同的，每月还款本金=月供-还款利息，还款利息会随着剩余未还款本金的减少而减少，当利息逐月减少后，月供中的本金占比就会逐月增多。
 
   
 
 3、还款压力不同
 
 选择等额本息还款方式，借款人所承担的还款压力相对于等额本金会小一些，但支付总利息会多一些，选择等额本金方式还款，借款人在还贷前期需要承担的压力会比较大。
 
 等额本金和等额本息两种还款方式各有各的优劣，要判断等额本金和等额本息哪个好，还结合自身的实际情况来分析，如果家庭条件一般，那么建议选择等额本息的还款方式，这样还款压力会比较小一些，若经济状况比较好，没有收入比较高，那么可以选择等额本金的还款方式，这样可以节省部分贷款利息费用。

8. 利率不变的情况下，等额本息VS等额本金哪个更省钱?

  　　绝大部分购房者在选择还款方式的时候都会问，哪种还款方式更省钱?其实这个并没有绝对的答案，主要还是看你比较适合哪种还款方式。不过，要是在 贷款  利率 不变的情况下， 等额本息 VS 等额本金 哪个更省钱? 
   　　等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。 
   　　等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少。 
    
   　　  到底利率不变的情况下，等额本息VS等额本金哪个更省钱?一起来看下面的房贷计算公式：   
   　　  1、在利率不变的情况下，等本息法的月还款额是固定的：   
   　　·本月月还利息= 上月剩余贷款余额x 月利率 
   　　·本月月还本金= 月还款额- 本月月还利息 
   　　·本月剩余贷款余额= 上月剩余贷款余额- 本月月还本金 
   　  　2、在利率不变的情况下，等本金法的月还本金是固定的：   
   　　·月还本金= 贷款金额/ 期数 
   　　·本月月还利息= 上月剩余贷款余额x 月利率 
   　　·本月月还款额= 月还本金+ 本月月还利息 
   　　·本月剩余贷款余额= 上月剩余贷款余额- 月还本金 
   　　按照上面的计算公式，你可以试试计算一下自己的房贷还款情况。在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。 
   　　  不管您是想咨询贷款问题，还是要吐槽房价太贵，或者是对好贷网有任何投诉或者建议，抑或者就想和贷娘唠唠嗑，都可以添加我们的微信公众号：zhaodaikuan，我们在线等着你哦~!