怎样购买银行不良资产

1. 怎样购买银行不良资产

银行不能按时、足额地进行资产重组。银行投放贷款后形成的银行信贷资产中不符合安全性、流动性、效益性原则处于逾期、呆滞、呆账状态而面临风险的部分贷款。
银行不能正常收回或已收不回的贷款，指处于非良好经营状态的、不能及时给银行带来正常利息收入甚至难以收回本金的银行资产，主要指不良贷款，包括次级、可疑和损失贷款及其利息。银行不能按时足额得到利息收入和收回本金的资产。非良好经营状态的银行资产，主要是不良贷款资产，即银行不能及时收回本金和利息的贷款。包括：逾期未能收回的贷款、呆滞贷款和呆账贷款。
对个人投资者而言，要直接从银行和AMC中通过收购不良资产而获利几乎是不可能的，只有选择间接投资不良资产的方式才能实现获利。
但现今市面上续存的大多数不良资产投资产品去向均为不良资产处理的后端（即收购四大国有资产管理公司已购买的资产包所拆分的不良资产），此投资去向具有滞后性、低收益、变现周期长等多项劣势，不能保障投资者的利益。
一、银行不良资产治理措施
1、剥离体制原因形成的不良信贷资产。国家对银行和企业的体制性欠账应拿出一块体制性资源作补偿，把贷款改为投资，就是把企业无法归还银行的贷款转为对企业的投资，主要是指一些关系国计民生及社会稳定的大型企业拖欠的贷款。
2、专业银行实行公司化。专业银行公司化，旨在建立产权明晰，责权分明，不受政府行政干预，自主经营，自担风险，自求平衡，自我约束，自负盈亏，自我发展的经营机制。坚持资金的流动性、安全性和盈利性原则，建立从体制到功能都符合商业原则的国有商业银行。
3、构建国有企业集团，推进企业进行资产重组。企业集团是适应现代生产力规模经济要求而产生的一种企业组织形式。生产成规模，成本最低，效益最好，它不仅通过联合聚集起庞大的生产力，产生单个企业难以实现的组合效应，迅速满足现代规模经济的要求，同时它的组织方式又充分体现出商品经济灵活经营的要求。具备快速的高级发展形态，企业集团比其他任何组织形式发展都快，在经济生活中发挥的作用都要大。
形成规模经济效益、集约化生产的企业集团公司，主要有两种途径：一是单个企业实施规模扩张，一是企业重组，通过兼并和收购等形式。组成有实力的集团公司，而后者已成为适应市场经济发展要求组建集团公司的主流。
政府对企业的资产重组工作要进行强有力的领导和策划，通过合资、合作、嫁接等方式来重组和配置资源，达到资源的重新启动，重组的同时必须落实好银行的债权，以期达到盘活信贷资产的目的。
4、强化银行信贷管理。信贷资产风险的防范和管理在于每一笔贷款的贷前调查、贷时审查、贷后检查，强化信贷管理必须实行贷款管理责任制。一是明确相关人员的职责，建立行长负责制度、审贷分离制度、分级审批制度、离职审计制度，以此来减少经营风险。二是纠正重贷轻管现象，实现经营方式从粗放型向集约型的根本性转变，提高经营管理水平，特别是提高风险管理水平，防止和减少新的不良信贷资产发生。
5、依法治贷。首先，从法律上保障商业银行的经营自主权和合法权益，杜绝政府对银行的行政干预；其次，要支持银行依法催收贷款本息，在必要时运用法律手段，对借企业改制之机逃避债务或有钱不还、暗地拍卖抵押物品等侵蚀银行资产的行为进行起诉，以维护银行的正当权益。
二、投资平台的选择
一些民营公司同样能涉及不良资产行业，而其中也包括一些P2P平台。
由于受到牌照和融资能力的限制，P2P平台目前很难作为不良债权的购买方。从现状来看，处置不良资产的P2P平台基本上以以下三种模式为主：
一是P2P平台直接为投资人提供资管公司不良资产（多为不动产抵押）的投资渠道；
二是为投资人对接急需变现的实物资产（常低于市价售出以作为投资保障）；
三是对接不良资产处置机构的借款需求（买断不良资产处置后收益作为还款保障）。
也就是说，在部分P2P平台上，投资者同样可以参与不良资产的投资。但嘉丰瑞德的理财师表示，P2P平台本来风险就大，且很多P2P平台在处置不良资产方面还不够成熟，也不能保障项目的可靠性，所以一定要选择合规的平台进行投资，不然容易产生损失。
虽然银行不良资产是个蓝海市场，但投资时还是要注意一些问题，避免造成不必要的损失。

2. 银行自有资金可购买不良贷款吗

可以的。只要是银行，一定会有不良贷款，这是所有商业银行都逃不掉的自然规律。既然有不良贷款，就一定会有最终的处置方法。 不良贷款只是从风险角度对贷款资产进行的分类认定，虽然贷款被划分为不良，其面临损失的可能性就更大，但二者绝对不能划等号，也就是说不良贷款不一定都会最终形成损失。 在现行的《贷款风险分类指引》下，银行会将贷款进行五级分类，分别为：正常、关注、次级、可疑、损失。其中，后三类被统称为不良贷款，也在会计上称作“非应计贷款”。通常，如果一笔贷款本金或者利息逾期超过90天（审慎的标准为60天）就进入不良。 拓展资料不良贷款的处置方式有哪些？ 关于不良贷款处置的大体分类分为现金清收与非现金清收两类。 其中现金清收包含催收（含司法收贷、抵质押物处置抵债等）、重组（借新还旧、展期等等）、贷款转让、不良资产证券化等等，非现金清收主要为核销（其实只算一种账务处理方式）。 其主要依据为《商业银行不良资产处理尽职指引》，里面有详尽的处置要求。 银行是否只能自认倒霉？ 银行产生不良贷款，除了通过转让或者资产证券化出表，导致债权债务关系发生转移，别的方式都要坚持“账销案存、权在力催”的八字原则。 也就是说银行不可能“自认倒霉”，就算在账务上将一笔不良贷款进行了核销（直接影响到利润），但其始终享有对债务人或者担保人、抵质押资产的追索权，除非在完全无法收回的情况下才可能形成实实在在的损失。 即便是普通企业都可能会遇到应收账款形成损失的情况，银行作为经营风险的特殊行业就更加在所难免。 银行的不良贷款最终都会转嫁至新的借款人身上。比如：一家银行的不良率高，其在贷款利率定价上也就会很激进，反之亦然。这也就是为什么四大行的贷款利率和某些中小银行贷款利率远远没在一个档次上的原因。

3. 如何解决国有银行不良贷款问题

　　国有商业银行历年累积的巨额不良贷款,日益成为严重的社会问题,对我国宏观经济发展和社会稳定构成极大威胁。特别是我国在加入WTO以后,为履行我国承诺,在2007年1月1日后,要将我国金融市场对国外开放,使得我国银行与国外银行处于同一起跑线,如何提高我国银行自身经营能力,特别是化解巨额不良贷款带来的风险已经成为不容回避的问题。为增强我国银行的整体经营能力,在国家对不良贷款问题采取一系列的相关措施以后,这一问题表面上看似乎得到了抑制,但不良贷款明降暗升,这一问题并没有得到根本解决,本文从对认识不良贷款划分标准的发展地过程入手,进而按不同阶段分析不良贷款产生的原因,结合外国解决同类问题的经验与借鉴,提出对解决这一问题的法律思考。 
本文正文共分四个部分。 第一章 绪论。揭示现阶段研究国有商业银行不良贷款问题的必要性,强调解决这一问题的重要性和紧迫性。 第二章 
国有商业银行不良贷款问题的现状分析。本章首先介绍划分不良贷款标准的发展进程,进而提出对不良贷款的认识,对我国商业银行不良贷款问题作初步阐释,在此基础上,论文从两个阶段分析了不良贷款产生的原因。 
第三章 
外国解决不良贷款问题的经验与借鉴。本章分析了曾与我国情况具有相近制度背景的匈牙利和波兰两个国家的典型经验,还分析了最大的美国、日本处理该问题的经验,从这些典型国家的经验中,我国可以获得有益的启示。 
第四章 
解决国有商业银行不良贷款问题的法律思考。本章在前文分析不良贷款问题、介绍外国经验的基础上,论文从政府经济权力的确认和限制、完善法人治理结构、完善相关法律制度、完善资本市场制度建设等四个方面,提出解决不良贷款问题的法律思考。论文从经济学理论出发,提出了政府依法行使经济权利的三项基本原则;主张对国有商业银行按现代企业制度要求进行股份制改造;建议设立公司重整制度,细化公司人格否认原则;加速发展和完善资本市场,进而推进国有商业银行和国有企业的公司化改革。论文认为,最终解决不良贷款问题需要制度创新,并且有赖于这四个方面的不断完善。