互助平台为什么关停

1. 互助平台为什么关停

网络互助平台在中国也经历了一个从无到有，由跑马圈地到重拳整治的过程。2011年，“康爱公社”创立，是国内第一个网络互助平台。2016年，网络互助平台迎来爆发期，各类平台纷纷上线，但在相关部门强势监管下很快就消失。到2018年后互联网巨头杀入，蚂蚁集团旗下相互宝上线，网络互助平台迎来新一轮高潮。随后，滴滴、苏宁、美团、百度等互联网巨头先后加入网络互助。到今天，网络互助平台超千万的有相互宝、轻松互助、美团互助、水滴互助四家，其中蚂蚁的相互宝凭借平台的优势一家独大。网络互助平台由于门槛低、每次分摊的费用少、准入门槛低等原因，受到了大量人群的参与。在参与网络互助的人群中，收入处于中低水平、没有购买商业保险的人占了很大的比重。他们通过参与网络互助的方式，提升生活安全感，为自己与家人带来了“保障和安全感的提升”。既然网络互助平台有这么多好处，为什么现在又纷纷关闭呢？现在看来主要有以下几方面的原因：1.国家的监管越来越严格为平台运营增加了不确定风险互助平台人群基数巨大，虽然每个人的收费不多，但募集到的总量却是巨大的，如果缺乏有效的监管，很容易造成资金的流失。当前社会上有不少人提议将网络互助纳入银保监会监管框架内，加快实现行业立法，建立完善的资金监管制度。随着监管形势的加剧，没有保险牌照的网络互助平台可能会遭遇巨大的政策风险，这也是为什么各家互联网公司纷纷选择了收手，关闭互助平台的一个重要原因。2.分摊金额持续上涨流失人数增加发病率不变的前提下，参与人数越多，生病的人就会越多，申请理赔的人多了，分摊金额就涨了，这就导致各互助平台的分摊金额不断上涨，造成参与互助的人员流失。以参与人员最多的相互宝为例，其2019年全年分摊费用为30元，到了2020年就上涨到了91元，上涨了3倍，其直接影响就是2020年12月第一期，相互宝整体参与分摊人数为10332.16万人，较前一期下滑-1.73%。水滴互助更是自2019年起便逐步下行，2020年末分摊会员数为1312万人，不到2019年最高点4352万人的三分之一。互助平台运营是靠收取管理费来维持的，平台参与人数减少，管理费收入必然下降，进而影响到平台的运营维护，在这种情况下，一些平台选择主动停止营业。互助平台的纷纷关闭，让仍在持续参与平台互助的网友感到十分震惊，他们大部分都为家人购买了互助服务，平台突然发布关停通知让他们感到十分茫然，感觉自己几年的付出都白费了，对这种突然关闭的情况无法接受。

2. 网络互助平台是怎么回事？

网络互助，其实是国外的互助保险（或者叫相互保险）在国内的一个变体。它继承了互助保险的一些模式的特点，比如组织形式、管理办法，也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做了一些变更。所以要回答这个问题，得从两个方面来看，一是互助保险，二是网络互助。互助保险，是一群有共同要求和面临同样风险的的人自愿组织起来，定义好风险补偿的规则，预交风险补偿分摊资金，从而保障每一个参与者的风险损失。
这是现代保险的最初形式，起源于17世纪的欧洲，面临巨大劳动风险却无法得到补偿的工人们自发组织起来形成了互助社，进而逐步演变成相互保险公司的形式。相比于我们日常接触到的像平安保险、人寿保险这样的股份制商业保险公司，互助保险有两个显著特点：一是投保人即股东，对公司拥有所有权、管理权和监督权，所支付的保费要全部用于风险保障，保费资金所产生的收益也贵全体投保人所有。二是同类人群的同质风险保障，因为有共同点，所以投保人相互之间更加认同，对于互助保险组织或者公司的忠诚度也更高，愿意长期参与。
另一方面，对于商业保险因为不赚钱或风险难以预测的风险，像高风险人群（比如大厦清洁工，俗称蜘蛛人），或者不固定的风险（比如突发性的自然灾害）。而在互助保险模式下，只要全体会员认可，定好规则，就可以运转了。所以说，互助保险不仅是一种靠谱的保障模式，而且对于股份制商业保险（和社会保障体系）还能形成有益的补充，覆盖一些特殊的的保障需求。这也就说明了为什么互助保险历经400多年的变迁，依然在全球保险市场占有27%的份额，能覆盖将近10亿用户的原因。而其中的佼佼者，像日本较大的寿险公司“日本生命相互保险株式会社”，长期稳居日本寿险公司的首位，其资金规模是日本较大的商业寿险公司“三井生命”的三倍之多，同时还掌管日本的养老金发放。可见相互保险在发达国家保险市场的重要性。
而网络互助，是互助保险在中国特殊的国情和当前特殊的监管环境下的一个变体，是一个阶段性的产物。虽然保监会在去年已经发布了相互保险组织监管试行办法，各种规定基本是按照国外的相互保险模式来定的。但迟迟没有发。而国内的一些先行者又担心错过机会，所以经过改良，以网络互助的名义开始探索。除了没有，没有注册保险公司之外，他们的模式有如下几个特点：一：面向大众，而不是同类人群。这样扩大了用户群体，有利于迅速积攒用户，但失去了同类人群的特点；二：不预收费，或者小额预收费，而不是按照精算模型按年缴费。这样降低了获客门槛，但拉来的用户的后续付费意愿和留存率会降低；三：保障标的以重大疾bing和意外伤害为主，这两个是相对比较标准化的，有利于互助平台做风控。但还没有发挥出互助保险保障灵活的特点。

3. 相互宝宣布关停，网络互助正式落幕，关停的原因是什么？

相互宝一上线就大火，一方面，它背靠支付宝这个巨大的流量池，出道即高光。据Questmobile发布的《移动网民习惯变迁报告》显示，截至2018年11月，支付宝的月活用户超6.5亿人，而其增速保持在50%以上。
自2018年末上线，至2021年末关停，相互宝——规模最大的互助平台终结在了3周岁的时刻。而此番随着相互宝的关停，网络互助的狂飙突进时代正式宣告终结。

相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助计划，并在行业内第一次实现了无资金池的“先保障后分摊”模式。一年时间，相互宝成员规模快速超过1亿人。其中，近六成成员来自三线及以下城市。“关停”是今年网络互助平台的主题词之一。从2021年初开始，已经陆续有10家互助平台宣布关停。继美团互助、水滴互助等平台退出后，阿里旗下的也相互宝宣布关停，而随着其关停，在中国发展了十年的网络互助彻底谢幕。

互助形式在国内具有社会实验、探索的性质。2011年，国内诞生了第一家网络互助平台“抗癌公社”。2018年10月相互宝出现，国内网络互助行业真正发展起来。相互宝创新性地提出“实名制”、“先保障后分摊”、“无资金沉淀”等模式，上线一年，参与用户就超过1亿。其中，近六成成员来自三线及以下城市。

相互宝的重要作用，就是凭借着极低的门槛，让普通人也能参与到“类保险”的互助模式中。一开始，用户进入相互宝的方式和余额宝几乎一样，了解极为简单的条款、点击同意，即可成为成员。当时，移动支付生态也已经成熟，一开始困扰互助保险的续费问题，也得到了了部分解决。

4. 网络互助平台是怎么回事？

网络互助，其实是国外的互助保险（或者叫相互保险）在国内的一个变体。它继承了互助保险的一些模式的特点，比如组织形式、管理办法，也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做了一些变更。所以要回答这个问题，得从两个方面来看，一是互助保险，二是网络互助。互助保险，是一群有共同要求和面临同样风险的的人自愿组织起来，定义好风险补偿的规则，预交风险补偿分摊资金，从而保障每一个参与者的风险损失。
这是现代保险的最初形式，起源于17世纪的欧洲，面临巨大劳动风险却无法得到补偿的工人们自发组织起来形成了互助社，进而逐步演变成相互保险公司的形式。相比于我们日常接触到的像平安保险、人寿保险这样的股份制商业保险公司，互助保险有两个显著特点：一是投保人即股东，对公司拥有所有权、管理权和监督权，所支付的保费要全部用于风险保障，保费资金所产生的收益也贵全体投保人所有。二是同类人群的同质风险保障，因为有共同点，所以投保人相互之间更加认同，对于互助保险组织或者公司的忠诚度也更高，愿意长期参与。
另一方面，对于商业保险因为不赚钱或风险难以预测的风险，像高风险人群（比如大厦清洁工，俗称蜘蛛人），或者不固定的风险（比如突发性的自然灾害）。而在互助保险模式下，只要全体会员认可，定好规则，就可以运转了。所以说，互助保险不仅是一种靠谱的保障模式，而且对于股份制商业保险（和社会保障体系）还能形成有益的补充，覆盖一些特殊的的保障需求。这也就说明了为什么互助保险历经400多年的变迁，依然在全球保险市场占有27%的份额，能覆盖将近10亿用户的原因。而其中的佼佼者，像日本较大的寿险公司“日本生命相互保险株式会社”，长期稳居日本寿险公司的首位，其资金规模是日本较大的商业寿险公司“三井生命”的三倍之多，同时还掌管日本的养老金发放。可见相互保险在发达国家保险市场的重要性。
而网络互助，是互助保险在中国特殊的国情和当前特殊的监管环境下的一个变体，是一个阶段性的产物。虽然保监会在去年已经发布了相互保险组织监管试行办法，各种规定基本是按照国外的相互保险模式来定的。但迟迟没有发。而国内的一些先行者又担心错过机会，所以经过改良，以网络互助的名义开始探索。除了没有，没有注册保险公司之外，他们的模式有如下几个特点：一：面向大众，而不是同类人群。这样扩大了用户群体，有利于迅速积攒用户，但失去了同类人群的特点；二：不预收费，或者小额预收费，而不是按照精算模型按年缴费。这样降低了获客门槛，但拉来的用户的后续付费意愿和留存率会降低；三：保障标的以重大疾bing和意外伤害为主，这两个是相对比较标准化的，有利于互助平台做风控。但还没有发挥出互助保险保障灵活的特点。

5. 网络互助平台的2021年：9家关停 其中7家运营不足3年

 轻松互助关停、水滴互助关停、点滴守护关停……2021年，至少9家网络互助平台先后关停，其中7家平台运营尚不足3年。由此引发业界对其命运的讨论甚嚣尘上。同时，从最初面世至今已经过去10年，对于网络互助平台的监管仍是空白。
     网络互助平台为何纷纷退场？喧嚣褪去之后，网络互助行业要想行稳致远，还要面临哪些不确定因素？
    年内多家平台宣布关停 
   关停是今年网络互助平台的主题词之一。
     论及关停原因，有平台称是服务升级，有平台表示是业务调整，也有平台未明确原因。而在业内人士看来，关停的主要原因或有两个：一是平台定位不清楚，因运营不规范而受到监管机构警告；二是平台运营难以持续。
     360互助在回复相关投诉时表示，因会员人数持续下降、无力维持长期亏损运营，平台现已关停，且只能退回未分摊的充值金额，对于 历史 分摊金额已捐于患者，平台无力追回。
   回想网络互助的鼎盛时期，似乎还近在眼前。2018年，蚂蚁集团率先推出“相互宝”，此后互联网巨头纷纷抢滩该领域，凭借流量优势在短时间内就吸引了众多参与者。然而好景不长，短短两三年之后，网络互助平台纷纷关停。
   2020年年底，银保监会打击非法金融活动局在《保险业风险观察》上刊发的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》指出，网络互助仍处于无监管状态，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，同时建议国内保险监管部门将网络互助平台纳入监管，并尽快研究制定准入标准，实现持牌经营与合法经营。
   网络互助的潜在问题体现在分摊金额增长，参与者逐步退出，或加剧逆选择风险上。平安证券研报指出，“网络互助计划整体特征是，超60%的发病人群在40岁以上，随着人均分摊金额上升、参与人数下滑、发病率提升，或加速 健康 人群的退出，导致逆选择风险进一步增加。”
   蚂蚁集团2020年5月份发布的《网络互助白皮书》指出，2019年，我国网络互助平台的参与人数为1.5亿，预计到2025年将惠及4.5亿人，占我国总人口的32%左右。不过业内人士普遍认为，当前形势下，参与总人数难以大幅快速上涨，甚至出现下降。
    仍有超8000万人参与其中 
   尽管退出者众多，但依然有网络互助平台仍在坚守。从受众来看，目前至少有8000万人仍然参与网络互助。其中，相互宝规模最大，最新一期参与人数约7587万人，业内人士认为，加上其他几家平台尚存会员，保守估计参与人数也有8000多万人。
     据悉，目前尚在运行的主要网络互助平台至少还有6家。其中，相互宝规模最大，成立时间最晚（2018年10月份上线）。其余5家分别为：康爱公社于2011年上线、e互助于2014年上线、壁虎互助和夸克联盟于2015年上线、众托帮于2016年上线。
         “网络互助分摊金额的不确定性以及社员获得保障的不确定性是其与保险明显不同之处，也因此两者可以实现有效补充。”张马丁表示，只要不是监管明确要求关停，康爱公社便会一直运行下去。
    存在两大不确定性 
   8000多万人的保障不可随意丢弃，那么网络互助将走向何方？业内人士认为，两个问题至关重要：一是网络互助平台能否持续赢得会员信任，从而保持会员总数的稳定增长以及合理流动？二是无监管状态是否将得到改变？当前这些问题都还存在诸多不确定性，只能拭目以待。
   谈及网络互助的作用，上海虹口法院认为，网络互助作为一种新类型互助性经济组织，有推广的意义和价值。网络互助平台在会员与互助平台之间，以及会员与会员之间，形成了多边法律关系。会员和平台之间没有发生风险的转移，互助金来源于全体会员的共同分担，支付互助金的责任主体为会员，平台本身并无支付互助金的直接义务，仅承担审核互助申请、划拨资金的责任，这也是网络互助与保险的本质区别之一。（在商业保险中，投保人在支付保险费的同时将风险转移给承保人，投保人出现事故时由承保人直接赔偿或者给付保险金
   11月19日，国务院办公厅关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见明确，鼓励医疗互助和商业 健康 保险发展，支持开展职工医疗互助，规范互联网平台互助，加强风险管控，引导医疗互助 健康 发展。“规范发展，是为了更具有可持续性。”龙格表示，这也说明网络互助有其存在的价值。
   不过现实中，也有部分网络互助平台运作不够规范，模糊了网络互助和保险的界限。北京朝阳法院指出，其在审理多起消费者起诉互助平台要求支付互助金的案件过程中发现，网络互助产品在宣传上存在模糊与保险界限的情形，存在误导消费者之嫌。
   朝阳法院同时指出，大部分互助平台采取的是“事前预存+事后分摊”模式，并要求会员每月预存最低会员费。这样一来，在分摊总金额持续少于会员最低预存总金额时，就会形成大量沉淀资金，进而产生资金转移风险。为此，朝阳法院向银保监会发出司法建议：一是出台部门规章，厘清网络互助产品的法律属性；二是适时完善监管政策和监管技术，提高网络互助经营主体的准入门槛，确保其具备相应的风险管控能力；三是针对已经出现的资金沉淀、合同内容变更不合规、格式条款提示不到位等问题，制定相应经营规则。
   某互助平台的一位会员账户显示，其预存1160.19元费用，可对9位家庭成员进行保障，平台显示“预计保障时间为9个月”。前述分析人士表示，如果平台缺乏监管，而社员预存费用较高，确实存在较大的资金池风险。
   不过，网络互助平台到底应该由谁来监管，又将如何规范其运行，目前依然没有明确答复。“目前我还不知道归哪个部门管。”张马丁表示。在他看来，其实最需要监管的问题是平台的关停，也就是在正常运营情况下，平台如果突然关停或者出现卷款跑路情况时，对会员尤其是已经长时间参与分摊的会员是不公平的。因此，监管政策应完善平台退出机制。同时，还有业内人士建议，须完善网络平台的资金互助机制，防止平台挪用资金，甚至卷款跑路的风险。

6. 多家网络互助平台相继关停，网络互助未来之路在何方？

一、我认为现在有很多家网络互助平台被关闭，实际上就是他的互助不公开透明，没有按照国家规定的方式经营经营和管理。

现在么很多平台都在做网络互助，我其实没有什么参加过，但是我身边的朋友都参加过这种平台互助。大多数情况之下，就是一直自己在不停地给钱，可能偶尔会给个十几元这个样子，价格都不多，但是数量之庞大，我们并不能想象。至于最后所有的金额是不是完整的给了我们需要援助的人，这个都没有具体的了解过。
二、未来网络互助将会由专业的机构或者国家机构进行统一管理，保证互助的真实性和合法性。

如果未来还会做这种互助平台的话，那么肯定会有专业的机构进行统一的大型管理，或者是由国家进行统一管理，这样才能够保证我们每个人相互帮助的真实性。因为在此过程当中，我们不能排除有些人是借助这个互助的平台捞取钱财，所以很多平台都已经相继关闭了这个功能，但是未来在合法化的管理下，相信会越来越好。
三、网络互助其实是一个我们只知道事件，但并不知道是不是真实的事件，很多人在进行网络互助的时候都抱有的是友善的态度。

人们大多都抱着善良的心态去面对这些事情，就像我们明知道那个叫花子，每天都会来这个地方要饭，但是我们每次经过的时候还是会选择给他一两块钱，这其实就是人们的一个善心。这些互助平台就借助了人们内心的这一点善良，他们认为我现在积极的在帮助别人，相信有一天如果我发生的事情，那么我也可以得到别人的帮助。但是不是自己如果真的生了病，能够得到别人的援助，这件事情还存在怀疑的态度。

7. 3天内两家千万级用户互助平台宣布关停，这是为何？

3天内两家千万级用户互助平台宣布关停，主要原因：
1.公摊费用较高，难于接受；
2.管理混乱，带病加入比较多；
3.老会员退出较多，新成员加入较少，导致很多人感到不满。
随着中国经济不断发展，我们法律制度也在不断完善，同时各种互助模式也不断出现，这让很多人感到了安全感，毕竟每个月公摊十多块钱，能够保证未来的健康安全。3天内两家千万级用户互助平台宣布关停，这让很多人感到非常震惊。主要原因还是管理混乱导致很多人带病加入，从而让公摊费用居高不下，这让很多老会员非常不满，从而老会员大量退出，新会员越来越少，导致项目资金出现问题。这种商业模式导致没有办法经验，这是3天内两家千万级用户互助平台宣布关停主要原因。

一、管理混乱带病加入的人较多。
随着互联网不断发展，我们的生活变得越来越方便，很多项目我们都可以在互联网上面完成，但这都是建立在相信信任的基础之上。互助平台因为管理比较混乱，导致很多病人投机取巧带病加入，这让很多人感到非常不满，这是互助平台宣布关停的原因之一。
二、老会员大量退出新会员加入减少导致分摊越来越高。
互助平台需要好的管理者和信任者，当分摊的费用越来越高的时候，作为老会员肯定会感到非常不满，退出成为了很多人的选择，新成员加入越来越少，这导致分摊费用越来越高，退出大于进入这就会导致恶性循环，从而导致互助平台没有办法继续举行。

互助平台本来是帮助大家解决健康安全问题，结果让很多人投机取巧豪夺他人利益，这是很多人都不愿意接受的事情；当事情超出管理者范围之后，互助平台商业模式就没有办法进行运转，这也是两家千万级互助平台关闭的之间原因。

8. 相互宝关停网络互助行业集体落幕，为何停止运营了？

相互宝终于要被关停了，我觉得这一天来得还是太晚了。相互宝在2018年上线，现在有7500万用户，这三年来有人确实得到过帮助，也有不少人被坑过，今天我们不讨论相互宝到底有没有用，我们来说一说它被关停的真正原因。相互宝每月要分摊一期或两期，最近一次分摊金额5.6亿，按每月一期计算，一年最少要收用户67亿。而蚂蚁集团要收走8%的管理费，也就是说一年起码赚走5个亿。那剩下的60亿怎么处理呢？扣掉理赔的，剩下的拿去钱生钱，借呗花呗的钱很可能就是从60亿保费的份。所以这不是慈善而是稳赚不赔的生意。而关键问题是这笔生意其实并不合法。相互宝本质上是保险产品，金融保险行业是需要金融牌照并受到监管的，但蚂蚁集团既没有牌照也不想受到监管，所以他说自己不是保险是做慈善的。而慈善机构需要公开报表，把每一笔钱的去向都讲清楚，蚂蚁集团也不愿意，所以他们造了个词叫慈善互助项目。所以蚂蚁集团可以用相互宝和花呗借呗左手倒右手赚取暴利，但没有相关机构能够管得到他，这样的项目，你说能不被关停吗？