工薪家庭如何防范财务风险？

1. 工薪家庭如何防范财务风险？

随着出借观念的普及，有很多人认识到了出借的重要性。但是，毕竟出借也是一门技术活，一旦出现较大失误，会损失较大财富，特别是一些工薪家庭。那么，工薪家庭如何防范财务风险呢?
消费方面。
不论是哪一个家庭，都免不了一些消费，比如住房、日常生活、子女教育、人情往来等方面，每月综合起来都有一笔不小的支出。不过，如果家庭的收入有限，而每月支出过多的话，可能会给家庭带来巨大经济压力，也不利于财富的积累。对此，每个家庭可通过制定预算、记账、定期储蓄等方式来控制支出，日积月累后也能有不小的财富。
负债方面。
有一定的负债不完全是件坏事，且适量的负债还能帮助家庭资金得到周转，进而创造出更多的财富，但负债过多，家庭则会面临财务风险。因此，每个家庭要控制好负债，不要让财富长期处于“红灯”状态。
出借方式。
保障方面。
一般来说，每个家庭在家庭保障措施方面，往往会通过预留应急资金、配置险种等方式进行保障。其中，家庭应急资金一般为3-6个月的生活支出，但要根据实际情况来做相应的调整。不过，关于家庭或个人险种方面，不建议投入过多资金，能达到保障目的即可，以免增加额外的负担。

2. 收入有限，如何防范家庭财务风险？

说到“家庭财务风险”，很多人会不以为然，在大家看来“财务风险”应该和“企业”搭配，而不是“家庭”。
在大家心中，家庭最大的风险是没钱，最大的困难也是没钱，所以只要努力赚钱养家就行。
但家庭作为一个最小的经济体，始终会涉及到“现金流”的问题。收入有限，支出较多，现金流就不会那么宽裕。
那我们如何打理好家庭财务，防范财务危机呢？
你可以这样子做！
首先，家庭需求会涉及到这几方面：房、车、教育资金、医疗资金、养老、日常开支、娱乐需求......
若某一需求的资金要求过大，到了难以承受的地步时，就容易让现金流中断，从而出现财务危机。
还记得《月薪三万，还是撑不起孩子一个暑假》这个新闻吗？
当企业高管的妈妈，月薪三万出头，家里大头支出由老公负责，可孩子一放暑假，她就连新衣服都舍不得下手......
因为孩子要过暑假呀！
去一趟美国游学，10天20000元；
平时在家请阿姨照顾，5000元；
每周两节钢琴课，2000元；
游泳班，2000元；
英语、奥数、作文3科培训班6000元；
合计：35000元！
这种“烧钱式”教育，背后需要庞大又稳定的财富支撑，而重大疾病、工作情况、以及投资的不确定都会影响到家庭财务的稳定。
所以，第一步要有保障。
一般来说，家庭的财务保障会通过储蓄应急资金和配置保险来实现。
应急资金一般是3~6个月的月支出，能在家庭发生突发状况时，迅速变现，不带来价值损失。从而降低因无法及时应对困难而出现财务风险的可能性。
这笔资金，可以放入流动性较好、安全稳定的理财产品中，比如货币基金。
高昂的医疗费、后期的康复费、以及收入急剧减少也会导致家庭财务危机。因此，在人身风险中，最关键的是家庭经济支柱的身故和家庭成员的重大疾病。
而配置保险有以下两种原则：
最先配置重疾险，并尽量在30岁前配置，以此避免低保障高价格。
家庭经济支柱优先保障定期寿险，在35岁之前尽早投保。
其次，要稳定投资。
投资的不确定性既能成为家庭财务的风险项，也能成为保障项。
虽投资有风险，过程中有亏有赚，但只要在保证本金的情况下，结合家庭资产状况、资金需求等因素做合理的资产配置，就能避免过多损失。
做资产配置时，要组合投资，风险分散，最好多配置一些长期、稳健的固定收益产品。
可以以货币基金、银行理财、权益类基金、互联网固收（P2P）为首，建议配置比例为15%货基+10%银行理财+35%权益类基金+40%互联网固收。
至于家庭投资比例（家庭净投资资产家庭净资产）一般大于50%比较合理。
接着，要减少消费。
在收入有限的情况下，当支出过多，就意味着家庭经济压力过大，而消费无度会造成家庭财务危机。
所以，有意识地控制支出是极其重要的。
我们可以通过预算、强制储蓄等方法来操作。一般情况下，家庭的消费支出占收入的40%~70%比较合理。
在普通家庭中，低于40%意味着开支较少，此时的生活质量会被降低；而超过70%，又不利于积累财富。
最后，要控制负债比例。
负债不完全是坏事，但是比例一定要控制好。
每月偿还的债务最好不超过收入的35%，如果一半以上的收入都被你拿去养房、养车了，那真的是半辈子都在为房子打工。
而且负债越多，家庭面临的财务危机就会越大。
我们只能通过减少消费缩衣节食或增加收入来解决问题，而这两个办法，不论哪个都很！难！！
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总而言之，建立起风险意识，才是防范风险的第一步。
想稳妥，那就不要掉以轻心。

3. 工薪家庭如何理财，如何规避风险？

了解你的资产和负债
了解你的财务状况的基础。你的资产，意味着你能用多少于投资，而你的负债，可能关系到你需要偿还的利息成本是多少。每个家庭都免不了要消费，包括房贷/房租、日常生活费、子女教育费、人情往来费等。综合起来，每月都有一笔不小的支出。但在收入有限的情况下，如果每月支出过多，可能给家庭带来更大的经济压力，同时也不利于原始财富的积累。建议每个家庭都可以通过制定预算、记账、强制储蓄等方式来控制支出，日积月累后，也能拥有一笔不小的财富。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。
有负债并不完全是件坏事，适量的负债往往可以让家庭资金得到周转，进而创造出更多的财富来，但如果负债过多，家庭就会面临财务风险。
每个家庭都能通过负债收入比（负债收入比=月债务支出/当月收入）来对财富状况进行衡量，临界值为40%。当计算结果超过该数值时，就说明家庭负债比例过高，容易出现财务危机，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。因此，要控制负债，不要让家庭财富长期处于“红灯”状态。当然，这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。
做好你的预算管理
做好管理，要为你的开支做好预算。做消费的预算就很有必要，这样可以帮助形成对自己的约束，做到量入为出。
小额流动性强的资金尽快进行短期投资
在了解你的资产、负债，并做好预算后，对于一些你可能的闲置资金，特别是不多不少的几万元、数十万左右的资金，可以尽快进行短期的投资，防止资金造成“闲置”损失。目前来看，短期的投资，可以是余额宝等，或者是短期的固定收益类理财，如稳利精选基金之类，1个月至1年的投资档期都有。这些资金，早投资利用，可以早获得收益。
大额流动性不强的资金进行长期投资
而对于相对较大额、流动性要求不是很强的资金，嘉丰瑞德理财师建议则要更多的考虑长期的投资理财配置。一般而言，长期投资能获得比短期投资相对更高的收益率，即使是风险性较高的股票投资，如从长期来看，几年甚至十几年时间，投资亏损的风险还是比短期投资要小很多。但是，这些投资也要非常注意投资品种的分散，不可过多的集中在一项或是几只股票当中，以免出现风险集中爆发导致亏损，进而影响到整体资金的安全性。
不懂的投资，尽量不要涉及
自己投资，那么对于自己不太了解，或者是只有“半桶水”水平的投资类型，最好不要涉及。绝大多数投资者都只是一个爱好，不具备专业能力，或者专业水平能力非常“马虎”，如果贸然涉及这种投资，往往会冒非常大的投资风险，甚至可能投资完全的亏本。故对这类自己操作，又不太懂、不太精的投资类别，建议还是不要涉及为妙。

4. 靠工资过活工薪家庭如何防范财务风险？

近新年随着理财观念的普及，越来越多的人认识到了理财的重要性。但理财实际上是门技术活，一旦出现较大的失误，最后兜里的钱不仅没有变多，反而还越理越少。
尤其对靠工资过活的工薪家庭来说，在收入有限但支出较多的情况下，更容易出现此类情况。那该如何防范风险?
消
费
首先得弄清楚自己家庭的财务状况。每个家庭都免不了要消费，包括房贷/房租、日常生活费、子女教育费、人情往来费等。综合起来，每月都有一笔不小的支出。
但在收入有限的情况下，如果每月支出过多，可能给家庭带来更大的经济压力，同时也不利于原始财富的积累。
建议每个家庭都可以通过制定预算、记账、强制储蓄等方式来控制支出，日积月累后，也能拥有一笔不小的财富。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪，攀比消费。
投
资
投资是实现家庭财富保值增值不可或缺的一个环节，同时也是执行起来难度系数偏高的一个环节。因为投资的过程总归有盈有亏，关键就在于如何在保住本金的情况下，获得更多的收益。
每个家庭的情况都不同，因此得综合家庭总资产、家庭所处的阶段、风险承受能力等各种因素制定合适的投资策略。
同时，投资时还得注意分散风险，不要将全部资产都投资于股票、期货等高风险产品中，必要的时候得配置些稳健的固定收益类产品，以免产生过多的损失。
负
债
有负债并不完全是件坏事，适量的负债往往可以让家庭资金得到周转，进而创造出更多的财富来，但如果负债过多，家庭就会面临财务风险。
每个家庭都能通过负债收入比(负债收入比=月债务支出/当月收入)来对财富状况进行衡量，临界值为40%。当计算结果超过该数值时，就说明家庭负债比例过高，容易出现财务危机，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。因此，要控制负债，不要让家庭财富长期处于“红灯”状态。当然，这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。
保
障
实施保障措施是防范财务风险的重要手段之一。一般来说，每个家庭都能通过预留应急资金、配置商业保险等方式进行保障。
应急资金一般为3-6个月的生活支出，但可以根据实际情况做个相应的调整。而商业保险方面，重疾险、意外险等都是可以考虑的险种，但投入的资金不宜过多，能达到保障目的即可，不要给自己增加额外的负担。
总之，工薪家庭想要防范财务风险，得从以上4点入手，做好综合准备。