浅析如何加强银行柜面操作风险管理

1. 浅析如何加强银行柜面操作风险管理

郭玉民兰圣刚银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。对银行柜面操作风险的类型、特点进行分析，剖析风险产生的根源并提出有关防范措施，具有非常现实的意义。一、银行柜面操作风险的分类和特点（一）分类。根据《巴塞尔新资本协议》的定义，操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中，操作风险可以分为四类：一是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；二是流程因素引起的操作风险，包括流程设计不合理和流程执行不严格两种情况；三是系统因素引起的操作风险，包括系统失灵和系统漏洞两种情况；四是外部事件引起的操作风险，主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。只有通过柜面业务流程的再造，建立起防范操作风险的动态管理体系，才能将风险管理执行到位。（二）特点。银行柜面操作风险主要呈现以下特点：一是多样性。柜面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜员风险意识和能力不足所造成的，有的则是内部人员或内外勾结作案，呈现多样化的特征。二是破坏性。柜面操作风险涉及的种类多样，覆盖面广，加上近年来银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。三是不可预知性。银行柜面由于人员多、流程多、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。四是影响大。与信贷风险、政策风险等其他风险相比，柜面业务操作风险带来的经济损失相对较低，但带来的影响却很深远，对外造成的社会影响较为恶劣，对品牌形象损毁巨大。二、产生银行柜面操作风险的原因近年银行发生的柜面业务案件的统计结果显示，柜面操作风险的易发环节主要集中在现金、重要物品和账户等三个部位。产生柜面操作风险的原因不外乎主观因素和客观因素两个方面。（一）主观因素。产生柜面操作风险的主观因素，主要有三个：一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束，管理者对风险文化培育不够，银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管理不严，柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理，就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险。（二）客观因素。主要有以下几个方面：一是人员不足。基层机构因人员不足多有兼职多岗和混岗操作的现象，自然存在柜面操作风险。二是存在制度漏洞。各类新业务不断出台，但银行未对旧的制度体系及时更新，造成制度缺陷，进而形成风险隐患。三是系统设计缺陷。随着新制度的实施，系统不能随时联动更新，系统与制度的契合度不够。四是柜员执行力不强。基层机构内部控制管理不善，执行制度或落实措施不到位。此外，柜面操作风险管理体制也会引发柜面操作风险的因素之一，因管理关系不理顺，职责分配不清晰，从而产生柜面操作风险。三、防范银行柜面操作风险的措施防范柜面操作风险的重点，是全力构建全员合规的风险防范体系建设，强化业务培训与监督整改，建立一种长效机制。（一）培育风险理念。在《商业银行操作风险管理指引》框架下，把操作风险作为风险管理的核心内容和基础工作纳入操作风险文化建设规划。同时，加强操作风险管理理念推广，开展操作风险识别、分析、度量和控制培训，提高全员操作风险意识。而在思想认识上，则要引导树立科学的政绩观和发展观，倡导诚信经营、合规经营、稳健经营，树立“控制风险也是创造效益”的意识，推进内部风险控制的长效机制建设。（二）完善操作风险内控体系。再造柜面交易操作风险控制流程，完善事前控制、事中控制和事后控制系统，实现全程均衡管理。建立严密分级授权体系、机构和岗位操作风险评价机制，对不同业务进行不同层次的业务授权，确保内控涵盖内部治理和经营活动的各个层级和各个环节。及时做好制度梳理工作，增强制度的有效性。要加强创新业务和产品的风险管理，配套制定较为完善的制度和操作规程，有效评估和防范新业务和新产品的风险。（三）加强员工管理。建立操作风险内控激励机制，实现责任与激励的平衡，健全正向激励机制和责任追究机制。加强业务培训，针对制度、业务、流程特点开展培训，保证柜员熟悉制度要求、业务操作和风险要点。加强理想信念、职业道德和法纪观念教育，加强与员工的交流沟通，增强员工的归属感和责任感。（四）加快应用信息技术防范柜面操作风险。建立先进的业务处理系统和综合管理系统，提升风险管理的信息化水平，实现事前不相容岗位制约、实时交易控制、实时业务监测、深度数据分析、风险定位与风险度评估等的自动化处理，有效提高操作风险事后监督效能。提高柜面操作风险的技防水平，配备必要结算器具，推行电子印鉴、支付密码等系统，通过信息技术手段有效防范操作风险的发生。（作者单位：建行山东省分行）电子免责声明：本文仅代表作者个人观点，与凤凰网无关。

2. 浅析如何加强银行柜面操作风险管理

郭玉民兰圣刚银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。对银行柜面操作风险的类型、特点进行分析，剖析风险产生的根源并提出有关防范措施，具有非常现实的意义。一、银行柜面操作风险的分类和特点（一）分类。根据《巴塞尔新资本协议》的定义，操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中，操作风险可以分为四类：一是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；二是流程因素引起的操作风险，包括流程设计不合理和流程执行不严格两种情况；三是系统因素引起的操作风险，包括系统失灵和系统漏洞两种情况；四是外部事件引起的操作风险，主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。只有通过柜面业务流程的再造，建立起防范操作风险的动态管理体系，才能将风险管理执行到位。（二）特点。银行柜面操作风险主要呈现以下特点：一是多样性。柜面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜员风险意识和能力不足所造成的，有的则是内部人员或内外勾结作案，呈现多样化的特征。二是破坏性。柜面操作风险涉及的种类多样，覆盖面广，加上近年来银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。三是不可预知性。银行柜面由于人员多、流程多、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。四是影响大。与信贷风险、政策风险等其他风险相比，柜面业务操作风险带来的经济损失相对较低，但带来的影响却很深远，对外造成的社会影响较为恶劣，对品牌形象损毁巨大。二、产生银行柜面操作风险的原因近年银行发生的柜面业务案件的统计结果显示，柜面操作风险的易发环节主要集中在现金、重要物品和账户等三个部位。产生柜面操作风险的原因不外乎主观因素和客观因素两个方面。（一）主观因素。产生柜面操作风险的主观因素，主要有三个：一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束，管理者对风险文化培育不够，银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管理不严，柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理，就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险。（二）客观因素。主要有以下几个方面：一是人员不足。基层机构因人员不足多有兼职多岗和混岗操作的现象，自然存在柜面操作风险。二是存在制度漏洞。各类新业务不断出台，但银行未对旧的制度体系及时更新，造成制度缺陷，进而形成风险隐患。三是系统设计缺陷。随着新制度的实施，系统不能随时联动更新，系统与制度的契合度不够。四是柜员执行力不强。基层机构内部控制管理不善，执行制度或落实措施不到位。此外，柜面操作风险管理体制也会引发柜面操作风险的因素之一，因管理关系不理顺，职责分配不清晰，从而产生柜面操作风险。三、防范银行柜面操作风险的措施防范柜面操作风险的重点，是全力构建全员合规的风险防范体系建设，强化业务培训与监督整改，建立一种长效机制。（一）培育风险理念。在《商业银行操作风险管理指引》框架下，把操作风险作为风险管理的核心内容和基础工作纳入操作风险文化建设规划。同时，加强操作风险管理理念推广，开展操作风险识别、分析、度量和控制培训，提高全员操作风险意识。而在思想认识上，则要引导树立科学的政绩观和发展观，倡导诚信经营、合规经营、稳健经营，树立“控制风险也是创造效益”的意识，推进内部风险控制的长效机制建设。（二）完善操作风险内控体系。再造柜面交易操作风险控制流程，完善事前控制、事中控制和事后控制系统，实现全程均衡管理。建立严密分级授权体系、机构和岗位操作风险评价机制，对不同业务进行不同层次的业务授权，确保内控涵盖内部治理和经营活动的各个层级和各个环节。及时做好制度梳理工作，增强制度的有效性。要加强创新业务和产品的风险管理，配套制定较为完善的制度和操作规程，有效评估和防范新业务和新产品的风险。（三）加强员工管理。建立操作风险内控激励机制，实现责任与激励的平衡，健全正向激励机制和责任追究机制。加强业务培训，针对制度、业务、流程特点开展培训，保证柜员熟悉制度要求、业务操作和风险要点。加强理想信念、职业道德和法纪观念教育，加强与员工的交流沟通，增强员工的归属感和责任感。（四）加快应用信息技术防范柜面操作风险。建立先进的业务处理系统和综合管理系统，提升风险管理的信息化水平，实现事前不相容岗位制约、实时交易控制、实时业务监测、深度数据分析、风险定位与风险度评估等的自动化处理，有效提高操作风险事后监督效能。提高柜面操作风险的技防水平，配备必要结算器具，推行电子印鉴、支付密码等系统，通过信息技术手段有效防范操作风险的发生。

3. 浅析如何加强银行柜面操作风险管理

郭玉民 兰圣刚
银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。对银行柜面操作风险的类型、特点进行分析，剖析风险产生的根源并提出有关防范措施，具有非常现实的意义。
一、银行柜面操作风险的分类和特点
（一）分类。根据《巴塞尔新资本协议》的定义，操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中，操作风险可以分为四类：一是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；二是流程因素引起的操作风险，包括流程设计不合理和流程执行不严格两种情况；三是系统因素引起的操作风险，包括系统失灵和系统漏洞两种情况；四是外部事件引起的操作风险，主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。只有通过柜面业务流程的再造，建立起防范操作风险的动态管理体系，才能将风险管理执行到位。
（二）特点。银行柜面操作风险主要呈现以下特点：一是多样性。柜面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜员风险意识和能力不足所造成的，有的则是内部人员或内外勾结作案，呈现多样化的特征。二是破坏性。柜面操作风险涉及的种类多样，覆盖面广，加上近年来银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。三是不可预知性。银行柜面由于人员多、流程多、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。四是影响大。与信贷风险、政策风险等其他风险相比，柜面业务操作风险带来的经济损失相对较低，但带来的影响却很深远，对外造成的社会影响较为恶劣，对品牌形象损毁巨大。
二、产生银行柜面操作风险的原因
近年银行发生的柜面业务案件的统计结果显示，柜面操作风险的易发环节主要集中在现金、重要物品和账户等三个部位。产生柜面操作风险的原因不外乎主观因素和客观因素两个方面。
（一）主观因素。产生柜面操作风险的主观因素，主要有三个：一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束，管理者对风险文化培育不够，银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管理不严，柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理，就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险。
（二）客观因素。主要有以下几个方面：一是人员不足。基层机构因人员不足多有兼职多岗和混岗操作的现象，自然存在柜面操作风险。二是存在制度漏洞。各类新业务不断出台，但银行未对旧的制度体系及时更新，造成制度缺陷，进而形成风险隐患。三是系统设计缺陷。随着新制度的实施，系统不能随时联动更新，系统与制度的契合度不够。四是柜员执行力不强。基层机构内部控制管理不善，执行制度或落实措施不到位。此外，柜面操作风险管理体制也会引发柜面操作风险的因素之一，因管理关系不理顺，职责分配不清晰，从而产生柜面操作风险。
三、防范银行柜面操作风险的措施
防范柜面操作风险的重点，是全力构建全员合规的风险防范体系建设，强化业务培训与监督整改，建立一种长效机制。
（一）培育风险理念。在《商业银行操作风险管理指引》框架下，把操作风险作为风险管理的核心内容和基础工作纳入操作风险文化建设规划。同时，加强操作风险管理理念推广，开展操作风险识别、分析、度量和控制培训，提高全员操作风险意识。而在思想认识上，则要引导树立科学的政绩观和发展观，倡导诚信经营、合规经营、稳健经营，树立“控制风险也是创造效益”的意识，推进内部风险控制的长效机制建设。
（二）完善操作风险内控体系。再造柜面交易操作风险控制流程，完善事前控制、事中控制和事后控制系统，实现全程均衡管理。建立严密分级授权体系、机构和岗位操作风险评价机制，对不同业务进行不同层次的业务授权，确保内控涵盖内部治理和经营活动的各个层级和各个环节。及时做好制度梳理工作，增强制度的有效性。要加强创新业务和产品的风险管理，配套制定较为完善的制度和操作规程，有效评估和防范新业务和新产品的风险。
（三）加强员工管理。建立操作风险内控激励机制，实现责任与激励的平衡，健全正向激励机制和责任追究机制。加强业务培训，针对制度、业务、流程特点开展培训，保证柜员熟悉制度要求、业务操作和风险要点。加强理想信念、职业道德和法纪观念教育，加强与员工的交流沟通，增强员工的归属感和责任感。
（四）加快应用信息技术防范柜面操作风险。建立先进的业务处理系统和综合管理系统，提升风险管理的信息化水平，实现事前不相容岗位制约、实时交易控制、实时业务监测、深度数据分析、风险定位与风险度评估等的自动化处理，有效提高操作风险事后监督效能。提高柜面操作风险的技防水平，配备必要结算器具，推行电子印鉴、支付密码等系统，通过信息技术手段有效防范操作风险的发生。（作者单位：建行山东省分行）

4. 浅析如何加强银行柜面操作风险管理

郭玉民 兰圣刚
银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。对银行柜面操作风险的类型、特点进行分析，剖析风险产生的根源并提出有关防范措施，具有非常现实的意义。
一、银行柜面操作风险的分类和特点
（一）分类。根据《巴塞尔新资本协议》的定义，操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中，操作风险可以分为四类：一是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；二是流程因素引起的操作风险，包括流程设计不合理和流程执行不严格两种情况；三是系统因素引起的操作风险，包括系统失灵和系统漏洞两种情况；四是外部事件引起的操作风险，主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况。柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。只有通过柜面业务流程的再造，建立起防范操作风险的动态管理体系，才能将风险管理执行到位。
（二）特点。银行柜面操作风险主要呈现以下特点：一是多样性。柜面操作风险的形成有的是由于内部的管理机制不健全所造成的，有的是由于柜员风险意识和能力不足所造成的，有的则是内部人员或内外勾结作案，呈现多样化的特征。二是破坏性。柜面操作风险涉及的种类多样，覆盖面广，加上近年来银行柜面风险所引发的案件层出不穷，涉案的金额也越来越大，给社会、金融行业、柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失。三是不可预知性。银行柜面由于人员多、流程多、业务量大，因此其风险也无处不在、无时不有。四是影响大。与信贷风险、政策风险等其他风险相比，柜面业务操作风险带来的经济损失相对较低，但带来的影响却很深远，对外造成的社会影响较为恶劣，对品牌形象损毁巨大。
二、产生银行柜面操作风险的原因
近年银行发生的柜面业务案件的统计结果显示，柜面操作风险的易发环节主要集中在现金、重要物品和账户等三个部位。产生柜面操作风险的原因不外乎主观因素和客观因素两个方面。
（一）主观因素。产生柜面操作风险的主观因素，主要有三个：一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束，管理者对风险文化培育不够，银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管理不严，柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理，就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险。
（二）客观因素。主要有以下几个方面：一是人员不足。基层机构因人员不足多有兼职多岗和混岗操作的现象，自然存在柜面操作风险。二是存在制度漏洞。各类新业务不断出台，但银行未对旧的制度体系及时更新，造成制度缺陷，进而形成风险隐患。三是系统设计缺陷。随着新制度的实施，系统不能随时联动更新，系统与制度的契合度不够。四是柜员执行力不强。基层机构内部控制管理不善，执行制度或落实措施不到位。此外，柜面操作风险管理体制也会引发柜面操作风险的因素之一，因管理关系不理顺，职责分配不清晰，从而产生柜面操作风险。
三、防范银行柜面操作风险的措施
防范柜面操作风险的重点，是全力构建全员合规的风险防范体系建设，强化业务培训与监督整改，建立一种长效机制。
（一）培育风险理念。在《商业银行操作风险管理指引》框架下，把操作风险作为风险管理的核心内容和基础工作纳入操作风险文化建设规划。同时，加强操作风险管理理念推广，开展操作风险识别、分析、度量和控制培训，提高全员操作风险意识。而在思想认识上，则要引导树立科学的政绩观和发展观，倡导诚信经营、合规经营、稳健经营，树立“控制风险也是创造效益”的意识，推进内部风险控制的长效机制建设。
（二）完善操作风险内控体系。再造柜面交易操作风险控制流程，完善事前控制、事中控制和事后控制系统，实现全程均衡管理。建立严密分级授权体系、机构和岗位操作风险评价机制，对不同业务进行不同层次的业务授权，确保内控涵盖内部治理和经营活动的各个层级和各个环节。及时做好制度梳理工作，增强制度的有效性。要加强创新业务和产品的风险管理，配套制定较为完善的制度和操作规程，有效评估和防范新业务和新产品的风险。
（三）加强员工管理。建立操作风险内控激励机制，实现责任与激励的平衡，健全正向激励机制和责任追究机制。加强业务培训，针对制度、业务、流程特点开展培训，保证柜员熟悉制度要求、业务操作和风险要点。加强理想信念、职业道德和法纪观念教育，加强与员工的交流沟通，增强员工的归属感和责任感。
（四）加快应用信息技术防范柜面操作风险。建立先进的业务处理系统和综合管理系统，提升风险管理的信息化水平，实现事前不相容岗位制约、实时交易控制、实时业务监测、深度数据分析、风险定位与风险度评估等的自动化处理，有效提高操作风险事后监督效能。提高柜面操作风险的技防水平，配备必要结算器具，推行电子印鉴、支付密码等系统，通过信息技术手段有效防范操作风险的发生。
（作者单位：建行山东省分行）

5. 银行如何防范柜面操作风险

一是从思想上加强风险防范意识。对于柜台业务，普遍上存在着对业务风险的麻痹大意、忽视甚至是轻视的思想。有不少人认为柜台业务是“低技术含量的熟练工种”，对于柜台业务来讲，这种想法是致命的。柜台的每一个操作，都直接关系到客户每笔业务的完成，中间连接的是客户多种多样的资金供求和业务联系。柜台操作的一个很小的失误，都有可能带来不可估量的损失。因此，提高风险防范意识，谨慎地对待每一笔业务，对于规避操作风险有着至关重要的作用。
　　二是要真正弄清不同业务的风险点。在办理业务时要准确辨别，有条不紊。对公业务的风险点主要有：每天收取的票据的真伪，所收取票据与进账单或者电汇单的收汇款人和金额是否一致，客户票据印章与预留在我行印章的相符性等；对于个人业务的风险点主要有替客户代签代写单据、违规查询、泄露客户信息等。正确地理解掌握这些风险点，并做到时时防范，是远比快速熟练掌握交易技能更重要的。
　　三是严格执行银行的各项柜台业务操作流程，严厉禁止违规操作。银行的每一项业务操作流程都是经历了很多次的实践操作和不断检验才形成的，每一个操作步骤都是为防范风险而设置的，有很深刻的风险防范措施贯穿其中，不能轻易打破。实际工作当中，严格按照业务的规范和操作流程，既是对客户的一种负责，也是对于自身和银行的一种负责。
　　四是加强岗位职责和业务权限的制约均衡。农村商业银行实行双人临柜、双人复核，从很大程度上降低了风险，但不是完全消灭了风险。会计和出纳人员要切实做到互相监督、互相制约，通过科学合理地分配责权利，不相容岗位的业务人员岗位职责必须分离；严格授权审核，把授权工作落到实处；设立公开透明的奖惩措施，通过奖优罚劣的硬性手段，减少和避免失误的发生。
　　五是加强操作风险文化建设。坚持以人为本，营造良好的风险防范氛围。既要强化工作纪律，端正工作态度，营造严肃认真的工作环境，又要加大对员工的关怀程度，制定科学合理的劳动时间和劳动强度，使员工时刻保持充沛的精力和振奋的精神，充分调动员工加强风险管理的积极性和主动性。

6. 如何防商业银行柜面业务的操作风险

一是从思想上加强风险防范意识。对于柜台业务，普遍上存在着对业务风险的麻痹大意、忽视甚至是轻视的思想。有不少人认为柜台业务是“低技术含量的熟练工种”，对于柜台业务来讲，这种想法是致命的。柜台的每一个操作，都直接关系到客户每笔业务的完成，中间连接的是客户多种多样的资金供求和业务联系。柜台操作的一个很小的失误，都有可能带来不可估量的损失。因此，提高风险防范意识，谨慎地对待每一笔业务，对于规避操作风险有着至关重要的作用。
　　二是要真正弄清不同业务的风险点。在办理业务时要准确辨别，有条不紊。对公业务的风险点主要有：每天收取的票据的真伪，所收取票据与进账单或者电汇单的收汇款人和金额是否一致，客户票据印章与预留在我行印章的相符性等；对于个人业务的风险点主要有替客户代签代写单据、违规查询、泄露客户信息等。正确地理解掌握这些风险点，并做到时时防范，是远比快速熟练掌握交易技能更重要的。
　　三是严格执行银行的各项柜台业务操作流程，严厉禁止违规操作。银行的每一项业务操作流程都是经历了很多次的实践操作和不断检验才形成的，每一个操作步骤都是为防范风险而设置的，有很深刻的风险防范措施贯穿其中，不能轻易打破。实际工作当中，严格按照业务的规范和操作流程，既是对客户的一种负责，也是对于自身和银行的一种负责。
　　四是加强岗位职责和业务权限的制约均衡。农村商业银行实行双人临柜、双人复核，从很大程度上降低了风险，但不是完全消灭了风险。会计和出纳人员要切实做到互相监督、互相制约，通过科学合理地分配责权利，不相容岗位的业务人员岗位职责必须分离；严格授权审核，把授权工作落到实处；设立公开透明的奖惩措施，通过奖优罚劣的硬性手段，减少和避免失误的发生。
　　五是加强操作风险文化建设。坚持以人为本，营造良好的风险防范氛围。既要强化工作纪律，端正工作态度，营造严肃认真的工作环境，又要加大对员工的关怀程度，制定科学合理的劳动时间和劳动强度，使员工时刻保持充沛的精力和振奋的精神，充分调动员工加强风险管理的积极性和主动性。

7. 商业银行如何进行有效柜面业务风险管理？

（一）完善柜面业务监督稽核体系，重构柜面业务风险控制方案 
　　银行柜面业务监督稽核体系只有构成多层次、多角度的框架，既有宽广的平台，又有纵深的架构，才能形成统一的内控监督平台，在统一的内控监督体制中发挥作用，使内控机制更加健全有效。目前，我国商业银行应可从以下几个方面来完善柜面业务监督稽核体系：一是在体系协调规划方面，各监督稽核体系应统筹安排，各负其责，各有侧重，相互补充，相互配合，对综合性、全行性大检查，实施部门联动监督稽核，提高检查效果。并实现人员互补，对于全行性的案件排查、合规检查、重点区域巡视，形成人员互相支持、统一调度、合理配备的风险控制格局，提高风险管理效果。二是在监控信息共享方面，各监督稽核体系应加强汇报与沟通，互通检查报告，互通检查结果，统一对全行发布揭示风险，形成资源共享的平台。逐步将审计业务系统转化为内控监督管理系统，在信息技术上满足不同部门的需求和使用。三是在监督级核方式上，着力推进稽核监测向件防范方面转变，不断加强柜面业务重要部位和环节的专项稽核检查工作，如“电子渠道交易业务”、“对公账户资金频繁转个人”等交易事项专题稽核，深挖问题风险源，不断优化调整风险预警模型和监测规则，从而促进稽核工作深度和广度的提高，进一步增强集中稽核对交易风险的监控和识别能力。 
　　（二）完善柜面业务管理制度建设，取得风险管理实效 
　　只有更好的应用和服务于实践，管理制度的建立才能发挥作用，彰显意义，才能取得实效。针对目前我国商业银行柜面业务管理制度存在的问题，应从以下几个方面着手加以完善：一是探索“自下而上”的管理制度制定模式。制度是对银行业务操作进行规范的具体指南，其制定必须从实际出发、与执行的客观环境相适应、与基层的风险控制实践想吻合才能体现实践性意义。因此，商业银行在柜面业务操作管理制度的制定中不仅要注重先进性和理论性原则，更要强调对基层员工意见的听取和采纳，对部分操作性强的规章应探索“自下而上”的制定过程，使之更为科学合理，更好的指导实践。二是进一步完善和加强事前、事后监督、业务检查和审计监督的职责分工管理条例，防止职能重合和管理真空，实现柜面业务的全过程持续性监测。三是细化条例。以总行办法为指引，统一业务操作规范及监督、检查等管理标准。并细化总行办法，遵循“大统一、小补充”的原则，并保持必要的稳定，促进柜员理解、掌握，更好地预防柜面业务风险。 
　　（三）提高柜员业务素质和风险控制水平，提升防范操作性风险能力 
　　商业银行应加强柜员的业务素质培训和风险意识教育活动，组织柜员利用晨会、业余时间进行学习，对重要业务、重点环节、重大事项及工作中遇到的疑点、难点进行分析，探讨，熟悉柜面业务的风险环节和控制措施，提高风险控制意识。同时，对同类问题和风险点进行每月归集整理，做检查通报和风险提示，并分析问题成因和存在的风险因素，制定解决措施，充分利用内外部检查结果，举一反三，对照检查，杜绝类似问题重复发生，从而提升柜员防范操作性风险的能力，提高风险管理水平。

8. 浅谈如何防范银行柜台业务的操作风险

许昌魏都农村商业银行行长 崔新民 柜台是客户办理业务最基本的平台，而柜台业务风险是银行操作风险中非常重要的一部分。随着现代化科学技术在银行系统的广泛应用，银行不断推出的产品使得客户对产品需求的多样化，柜台业务也呈现出多样化、复杂化、防范难度大等特点。因此，如何有效地防范柜台业务操作风险成为摆在各家银行网点很重要的课题。而对于农村商业银行来说，柜台业务又有着自己的特殊性，必须对柜台业务的操作风险保持高度的重视，从自身出发积极防范。 一是从思想上加强风险防范意识。对于柜台业务，普遍上存在着对业务风险的麻痹大意、忽视甚至是轻视的思想。有不少人认为柜台业务是“低技术含量的熟练工种”，对于柜台业务来讲，这种想法是致命的。柜台的每一个操作，都直接关系到客户每笔业务的完成，中间连接的是客户多种多样的资金供求和业务联系。柜台操作的一个很小的失误，都有可能带来不可估量的损失。因此，提高风险防范意识，谨慎地对待每一笔业务，对于规避操作风险有着至关重要的作用。 二是要真正弄清不同业务的风险点。在办理业务时要准确辨别，有条不紊。对公业务的风险点主要有：每天收取的票据的真伪，所收取票据与进账单或者电汇单的收汇款人和金额是否一致，客户票据印章与预留在我行印章的相符性等；对于个人业务的风险点主要有替客户代签代写单据、违规查询、泄露客户信息等。正确地理解掌握这些风险点，并做到时时防范，是远比快速熟练掌握交易技能更重要的。 三是严格执行银行的各项柜台业务操作流程，严厉禁止违规操作。银行的每一项业务操作流程都是经历了很多次的实践操作和不断检验才形成的，每一个操作步骤都是为防范风险而设置的，有很深刻的风险防范措施贯穿其中，不能轻易打破。实际工作当中，严格按照业务的规范和操作流程，既是对客户的一种负责，也是对于自身和银行的一种负责。 四是加强岗位职责和业务权限的制约均衡。农村商业银行实行双人临柜、双人复核，从很大程度上降低了风险，但不是完全消灭了风险。会计和出纳人员要切实做到互相监督、互相制约，通过科学合理地分配责权利，不相容岗位的业务人员岗位职责必须分离；严格授权审核，把授权工作落到实处；设立公开透明的奖惩措施，通过奖优罚劣的硬性手段，减少和避免失误的发生。 五是加强操作风险文化建设。坚持以人为本，营造良好的风险防范氛围。既要强化工作纪律，端正工作态度，营造严肃认真的工作环境，又要加大对员工的关怀程度，制定科学合理的劳动时间和劳动强度，使员工时刻保持充沛的精力和振奋的精神，充分调动员工加强风险管理的积极性和主动性。