收入有限，如何防范家庭财务风险？

1. 收入有限，如何防范家庭财务风险？

说到“家庭财务风险”，很多人会不以为然，在大家看来“财务风险”应该和“企业”搭配，而不是“家庭”。
在大家心中，家庭最大的风险是没钱，最大的困难也是没钱，所以只要努力赚钱养家就行。
但家庭作为一个最小的经济体，始终会涉及到“现金流”的问题。收入有限，支出较多，现金流就不会那么宽裕。
那我们如何打理好家庭财务，防范财务危机呢？
你可以这样子做！
首先，家庭需求会涉及到这几方面：房、车、教育资金、医疗资金、养老、日常开支、娱乐需求......
若某一需求的资金要求过大，到了难以承受的地步时，就容易让现金流中断，从而出现财务危机。
还记得《月薪三万，还是撑不起孩子一个暑假》这个新闻吗？
当企业高管的妈妈，月薪三万出头，家里大头支出由老公负责，可孩子一放暑假，她就连新衣服都舍不得下手......
因为孩子要过暑假呀！
去一趟美国游学，10天20000元；
平时在家请阿姨照顾，5000元；
每周两节钢琴课，2000元；
游泳班，2000元；
英语、奥数、作文3科培训班6000元；
合计：35000元！
这种“烧钱式”教育，背后需要庞大又稳定的财富支撑，而重大疾病、工作情况、以及投资的不确定都会影响到家庭财务的稳定。
所以，第一步要有保障。
一般来说，家庭的财务保障会通过储蓄应急资金和配置保险来实现。
应急资金一般是3~6个月的月支出，能在家庭发生突发状况时，迅速变现，不带来价值损失。从而降低因无法及时应对困难而出现财务风险的可能性。
这笔资金，可以放入流动性较好、安全稳定的理财产品中，比如货币基金。
高昂的医疗费、后期的康复费、以及收入急剧减少也会导致家庭财务危机。因此，在人身风险中，最关键的是家庭经济支柱的身故和家庭成员的重大疾病。
而配置保险有以下两种原则：
最先配置重疾险，并尽量在30岁前配置，以此避免低保障高价格。
家庭经济支柱优先保障定期寿险，在35岁之前尽早投保。
其次，要稳定投资。
投资的不确定性既能成为家庭财务的风险项，也能成为保障项。
虽投资有风险，过程中有亏有赚，但只要在保证本金的情况下，结合家庭资产状况、资金需求等因素做合理的资产配置，就能避免过多损失。
做资产配置时，要组合投资，风险分散，最好多配置一些长期、稳健的固定收益产品。
可以以货币基金、银行理财、权益类基金、互联网固收（P2P）为首，建议配置比例为15%货基+10%银行理财+35%权益类基金+40%互联网固收。
至于家庭投资比例（家庭净投资资产家庭净资产）一般大于50%比较合理。
接着，要减少消费。
在收入有限的情况下，当支出过多，就意味着家庭经济压力过大，而消费无度会造成家庭财务危机。
所以，有意识地控制支出是极其重要的。
我们可以通过预算、强制储蓄等方法来操作。一般情况下，家庭的消费支出占收入的40%~70%比较合理。
在普通家庭中，低于40%意味着开支较少，此时的生活质量会被降低；而超过70%，又不利于积累财富。
最后，要控制负债比例。
负债不完全是坏事，但是比例一定要控制好。
每月偿还的债务最好不超过收入的35%，如果一半以上的收入都被你拿去养房、养车了，那真的是半辈子都在为房子打工。
而且负债越多，家庭面临的财务危机就会越大。
我们只能通过减少消费缩衣节食或增加收入来解决问题，而这两个办法，不论哪个都很！难！！
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总而言之，建立起风险意识，才是防范风险的第一步。
想稳妥，那就不要掉以轻心。