浅谈如何做好农信社信贷业务的贷后管理

1. 浅谈如何做好农信社信贷业务的贷后管理

　　贷前调查、贷中审查、贷后检查是农村信用社信贷管理的基础性工作。随着农村信用社业务范围的不断扩大，信贷业务快速发展，信贷产品不断丰富，贷款主体、贷款方式、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险较难把握。切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农信社在有效履行职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。笔者结合目前农村信用社的实际，就加强农信社贷后管理谈几点粗浅看法，以供商榷。
　　一、当前农信社贷后管理工作存在的主要问题
　　（一）贷款新规制度学习不够，理解偏差，执行力有待于提高
　　2010年，为加强信贷管理，中国银监会相继出台了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(并称三个办法一个指引，以下统称贷款新规)，将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。但是由于时间紧、工作任务重，部分信贷人员对新制度办法学习不够，仍按老一套的方法去管理客户，在与客户的合作、风险的预警、传导、反应和处置等方面还没有规范化，更谈不上精细化，基本上还处于简单、粗放型的初级管理阶段，显然无法满足业务快速发展和多元化客户的需求。
　　（二）农信社客户呈现多元化，竞争激烈，贷后管理难度加大
　　由于农信社现有的考核模式，县级联社着重考核基层社的贷款、利润、不良贷款、存款等主要经营指标。其中利润指标的考核占很大比重，于是营销项目，发展业务成为基层社的工作重点。贷款营销力度大，就能多实现利润，利润等主要经营指标完成得好，就能拿到挂钩绩效工资。因此大家都重视贷。重贷轻管现象比较普遍，贷后管理难度却明显加大。现阶段，农信社客户呈现多元化，不再是单一的种养殖户和农事企业，管理难度明显加大。同业竞争中，部分商业银行的准入门槛低于农信社，服务水平、服务设施优于农信社，让企业更青睐商业银行，导致管理难度加大。
　　（三）贷款检查多半流于形式，检查面窄，不能解决根本问题
　　由于基层日常业务繁重，造成贷款检查流于形式，不能充分暴露贷款使用过程中存在的主要问题。具体表现为：一是检查结论定性化、简单化。比如对于借款用途、担保能力等内容检查的结论都是诸如：正常、良好、按规定执行等。二是贷后定期检查的内容趋于格式化，检查面较窄。三是检查报告内容简单，除了一些财务指标有些变化外，其他内容雷同。四是贷后管理的核心工作是搞好贷后检查，揭示贷款发放后可能出现的风险，研究防范和化解措施。目前，一些贷后检查仅限于一般形式，未能解决根本问题。如少数信贷部门经理仅凭企业提供的财务报表和平时了解的表面现象在办公室进行分析和撰写报告，而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足，更谈不上对潜在或显现的信贷风险提出有针对性的防范和化解。　　二、加强贷后管理工作的几点建议
　　（一）严格执行贷款新规的有关规定，建立风险管理体系。按照贷款新规要求，对法人客户贷款50万元以上、个体工商户和农村承包经营户贷款30万元以上的要实行严格的柜台受托支付管理，从源头上防范资金挪用风险。一是设立风险信贷员，联社信贷管理部门要专门建立风险信贷员，从揭示借款人真正的风险点出发，加强贷后管理，重点监督资金支付方式，资金使用用途是否合理，是否存在挤占挪用信贷资金现象；二是要建立资信信息库，对贷后检查中发现的情况应及时归类、形成书面报告，把有关信息输入信息库，并加强对贷款担保者、抵押物、质押物的跟踪检查与评估。三是要实行督查制度，联社要经常督查各社贷后检查情况，并按照《辽宁省农村信用社信贷管理制度有关规定》组织信贷人员到各社对贷款进行交叉普查，重视风险，把日常的防范、控制与集中普查相结合，为完善信贷管理提供依据。
　　（二）实行严格的贷款退出管理制度，建立风险预警机制。为加强贷后管理，必须建立系统的风险管理制度，实行严格的贷款退出制度。一是更新观念，全面客观地预测借款人生产、经营发展前景，即使效益尚好，但其行业已处于衰退期，预期前景暗淡的客户也要及时退出，因为退出本身就是规避风险。二是及时预警，对借款人的生产、经营即将进入衰退期时就对相应行业或借款人进行预警分析，制订提前退出计划。三是区别对待，分析行业形势，按照借款人特征、人品、信用制定科学的清退方案，凡是贷款到期无资金偿还的，要逐笔降本，并尽早落实，特别是对自然人贷款到期可采取降本收息的办法，逐步退出。
　　（三）建立不良贷款三清办法，把损失降到最低限度。清收不良贷款，把损失降到最低限度，是贷后管理的重要组成部分。一是农户、企业生产和经营停止时间要摸清，可能的情况下，要在第一时间收集到借款人作出停止经营的信息，抢抓信贷资金退出的最佳时机。二是农户、企业生产和经营停止原因要分清，农信社必须区分清楚借款人停止生产和经营的真实原因是由于受宏观经济环境、行业风险因素的不利影响，还是因为农户、企业自身内部管理不完善，或是农户、企业为了逃废银行债务有意为之等，这一点对研究处置方案有着十分重要的意义。三是农户、企业生产和经营停止债务要清理，必须要及时对其资产进行清理，哪些是我们的抵押资产，变现能力如何，其他资产价值状况如何，其中可能用于偿还我们贷款的比例有多大，以便及时地、尽可能多地向债务人主张权利。
（蔡葵）

2. 农商行行长如何做好贷款发放工作

充分做好客户的维护和拓展。在全面规范提升整村授信的同时，深入了解客户的亲朋好友、上下游客户的资金需求，通过开展“信e贷”、整体授信、供应链金融等业务，提高存量客户的转介绍成功率，以点带面通过营销上下游客户及转介绍，每月实现新增客户15户以上。

充分利用“创业担保贷”、“鲁担惠农贷”等政策性信贷产品。以政策性贷款优势，打赢优质客户保卫战。持续加大对60款信贷产品的营销宣传，特别是利用好“鲁担惠农贷”、“创业担保贷”政策性信贷产品，抓牢优质客户，开展全员营销，抓牢抓实农村、城区不同客户群体，分层、分类，将营销服务下沉到社区、村庄、户，做实做细做大零售客户市场。截至目前，黄山一路支行发放创业担保贷 42 户，金额600万元。

充分以上带下，加强管控督导。支行行长带头营销重点客户，主动认领企事业单位，做好服务区域内企事业单位对接，持续加大整体授信力度。持续强化全行督导管控力度，对支行全员营销过程纳入考核，每周制定管控重点，规定全行每周至少开展一次全行营销活动，提升营销质效，形成层层抓落实的合力。

3. 如何提高农村信用社信贷管理能力

提高农村信用社信贷管理能力方法
加强信贷人员的选拔、培训和职业道德教育，全面提高其综合素质。

信贷队伍的整体素质，关系到农村信用社的可持续发展，关系到信贷政策的贯彻实施，关 系到农信社形象的塑造和提升。
①通过整合现有人力资源、公开竞聘、选拔信贷人员，把优秀的人才放在信贷 岗位上；
②大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特 殊载体进行有效传导和贯彻；
③建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定 培训计划，让信贷人员有针对性地不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；
④建 立 信贷人员等级管理制度。通过科学设置评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和 信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷 人员工作的积极性和主动性。

4. 农村信用社怎样做好贷款管理制度

信用社贷款：
农村信用小额贷款是指具有农村户籍的农户用种、养殖及其他销费的贷款，当然买房也可以。
在当地信用社建有农户经济档案。所谓农户经济档案就是对当地农户建位一个经济上、家庭上、收入上情况的基本情况。进行评份授信后，采取信用的方式发放信用贷款，不需要抵押。
发放的贷款中要求提供担保人的话，是农村信用社信贷员为了更好的防控风险，了解客户，为了更好的方便收贷等原因。如担保人在外地或不在本地区，哪便不可以，当然不符合担保的条件，从找一个人来担保就行了。
?贷款发放条件很多，最好去当地信用社去问问，如借款人要单独自户，要身份证，结婚证(未婚证明等)证明婚姻情况。 贷款人要求自款人提供的其他资料。其实不用担保也可以发放的。

5. 农商行贷后管理有什么切实可行的办法吗？

1.提高认识，转变“重贷轻管”观念



贷后管理是信贷风险管理非常关键的一个环节。

一方面，通过有效的贷后检查可以及时发现客户的“苗头”性风险，提早介入，提前处置。

另一方面，通过开展贷后检查，可以及时了解客户其他金融需求，向他们提供增值服务，降低客户流失率。信贷人员必须充分认识到其具有的价值与意义，给予充分的重视，妥善处理好贷款营销与风险防范之间的辩证关系，把货后检查真正落实到位。

2.制定切实可行的贷后管理办法



农商行相关部门应深入到基层调查研究，依据贷款风险大小、金额大小、表内和表外、担保方式、是否诉讼、十级分类等出台差异化、可操作性强的贷后管理办法。