健康险如何设计

1. 健康险如何设计

健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。购买健康险可优先考虑医疗保险和疾病保险。可以设计小额医疗保险、百万医疗保险以及重疾保险产品组合计划，其次考虑失能收入损失保险和护理保险，以弥补未来发生失能或需要护理时的费用开支，转移家庭经济风险。医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。医疗保险的保险范围很广，无论是一般的小病住院还是重大疾病住院、手术等，都在它的保障范围以内，它可以补充医保报销的剩余部分，有些医疗保险产品还可以报销医保范围外的医疗费用，如进口药、自费药等，可以做到小病少花钱，大病不差钱，减轻家庭的经济负担。医疗保险产品可分为小额医疗保险，百万医疗保险、中端医疗保险和高端医疗保险，不同保险产品其保障责任，赔付条件有所差别。疾病保险是以约定疾病的发生为给付保险金条件的人身保险，具有如下特点：1）保险金给付条件只依据疾病诊断结果，不与治疗行为的发生或医疗费用相关；2）疾病保险的主要产品类型是重大疾病保险；3）为防止被保险人带病投保，降低逆选择风险，疾病保险合同通常设有等待期。重大疾病保险主要针对的是一些威胁到生命安危或者花费很高的重大疾病，一旦达到合同约定的给付条件即赔付一笔保险金，重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一方面为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用，承担后期的康复费用、营养费用等；另一方面为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境，弥补因患病而导致工作中断产生的收入损失。重大疾病保险按保险期限可分为一年期重大疾病保险、定期重大疾病保险、终身重大疾病保险。