我国商业银行是混业经营好还是分业经营好

1. 我国商业银行是混业经营好还是分业经营好

分业经营与混业经营各有各的优缺点，不能绝对的选择哪一个好，对于我国商业银行来说，两者共存的经营模式才是最好的！
分业经营就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。分业经营有三个层次：第一个层次是指金融业与非金融业的分离，第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。　一般认为，金融业可以看作是主要由银行业、证券业和保险业三个小行业构成的一个大行业。如果金融业内的经营者只在单个小行业内经营称为“分业经营”，即商业银行只从事商业银行业务，证券公司只经营证券业务，保险公司只经营保险业务。
混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看，混业经营有诸多公认的好处，比如：为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用，减少或避免拮抗作用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。
分业经营，可以降低一个国家的金融风险，防止证券市场的波动对银行造成影响。但是分业经营会使银行的业务过于单一，在混业经营的情况下往往能够产生一些“大而不倒”的银行，在市场条件改变或者金融服务需求发生改变时，分业经营的专业性银行由于其业务上的限制使其比混业经营的全能型银行面临更大的替代风险。也就是说分业经营比混业经营的银行面临更大的破产风险。
当今各国，大多数国家的金融已经趋向于实行混业经营，即使分业经营比混业经营要好得多，但是混业经营业务全面，已经是我国发展的大趋势！任何一种体制都没有绝对的优点与缺点，也不存在谁能够完全替代谁的问题，不能绝对的认为混业经营的全能型商业银行一定比分业经营的商业银行要好，反之也不能绝对的认为分业经营一定比混业经营要好。从现实生活来看，一个高度发达的金融体系中既有混业经营的全能银行的存在又有分业经营的专业性的银行的存在！

2. 什么是商业银行的分业经营？什么是混业经营

分业经营（Separate Operation）就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。分业经营有三个层次：第一个层次是指金融业与非金融业的分离，第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。

金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等金融机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。

拓展资料
我国商业银行是属于分业经营，金融业按照分业管制的程度不同，分业经营有三个层次：
第一个层次的分业经营是指金融业与非金融业的分离，金融机构不能经营非金融业务，也不能对非金融机构持股。

第二层次的分业经营是金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，商业银行、证券公司和保险公司只能经营各自的银行业务、证券业务和保险业务，一个子行业中的金融机构不能经营其它两个子行业的业务。

第三个层次的分业经营是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离，比如在银行业内部，经营长、短期银行存贷款业务的金融机构的分离，经营政策性业务和商业性业务的金融机构的分离；在证券业内部，经营证券承销业务、证券交易业务、证券经纪业务和证券做市商业务的金融机构的分离；在保险业内部，经营财产保险业务、人身保险业务、再保险业务的金融机构的分离等。

通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的分离，有时特指银行业与证券业之间的分离。实行分业经营的金融制度被称作分离银行制度或专业银行制度。

3. 中国银行业现在是分业经营还是混业经营

　　一：中国银行业现在是分业经营。
　　二：混业经营是相对分业经营而言的，指的是银行、证券、保险等三个金融行业可以突破各自传统的业务范围，进入另外两个行业，实现银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，实现金融业务的一体化。现在也叫综合经营。
　　三：银行的混业经营还有两个更重要的原因：一是防范风险（分散风险）的需要，二是迫于生存的压力。众所周知，近来随着银行业的开放，尤其是支付牌照的放开，银行的好日子已经基本过去，过于依靠存款扩张和发放贷款吃利差的日子已经越来越难以为继。如果说过去的金融业混业经营是互相需要，那么现在的银行混业经营则是银行更迫切地需要向保险和证券渗透。

4. 中国商业银行现在是分业还是混业

分业经营。
金融业按照分业管制的程度不同，分业经营有三个层次：
第一个层次的分业经营是指金融业与非金融业的分离，金融机构不能经营非金融业务，也不能对非金融机构持股。
第二层次的分业经营是金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，商业银行、证券公司和保险公司只能经营各自的银行业务、证券业务和保险业务，一个子行业中的金融机构不能经营其它两个子行业的业务。
第三个层次的分业经营是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离，比如在银行业内部，经营长、短期银行存贷款业务的金融机构的分离，经营政策性业务和商业性业务的金融机构的分离；在证券业内部，经营证券承销业务、证券交易业务、证券经纪业务和证券做市商业务的金融机构的分离；在保险业内部，经营财产保险业务、人身保险业务、再保险业务的金融机构的分离等。

5. 为什么分业经营比混业经营好

可以从分业经营与混业经营的优点和缺点来论述。一、分业经营在商业银行与投资银行之间竖立起了一堵不可跨越的“防火墙”，使银行通过持有企业的股票从而结成利益共同体的可能性几乎为零。（一）该模式的优点主要有：1、保护储户利益，有利于经济稳定发展。2、有利于商业银行稳健经营。由于银行与企业在制度上被隔离，且收益被限于获取利差，因而银行比较厌恶风险，这表现在商业银行以稳健经营为原则，把安全性放在第一位，一般不愿提供风险资本。3、有利于证券市场的规范发展。它强调证券市场的流动性、规范性及信息披露机制，在提出严格要求的同时，促进了证券市场走向规范和成熟。4、有利于金融监管达到预期效果。因为商业银行风险有其自身的特点和规律，投资银行也如此，把两业分开经营、分别管理，则可有针对性地制定有效的防范措施。（二）因为商业银行风险有其自身的特点和规律，投资银行也如此，把两业分开经营、分别管理，则可有针对性地制定有效的防范措施。不过，从金融业发展的总体态势来看，分业经营是一种需要政府立法推动的“逆势”变迁。实践也未能有力证明分业一定更安全些二、混业经营。金融业由分而合的根本原因是市场利益的驱动。（一）混业经营的制度优势主要体现在：1、能加强金融业的竞争，有利于优胜劣汰和提高效益，促进社会总效用的上升。2、使并购后的金融行业拓展了规模边界，更好地发挥技术优势，扩大同质性产品或服务的提供，实现规模效益。3、可以整合利用商业银行、投资银行、保险公司等的有限资源，形成信息共享、损益互补机制，取得范围经济的合成效应。4、使客户得到综合性金融服务的便利，面对一个窗口就可以获得银行集团内部包括存贷款、证券、保险、资产管理、咨询、电子服务等内容在内的“一条龙”服务。（二）缺点若缺乏相应配套的严格管理和风险控制制度，混业经营可能会给整个金融体制带来很大的风险。第一，利益的引诱和竞争的压力，使商业银行短期资金流入资本市场、投资银行进行垫头交易、银行因收益和风险不对称而引发道德风险等。由此带来信用链断裂的金融性危机。第二，混业经营下形成的更大范围的行业垄断，不仅易使金融业的不稳定因素危及产业的安全，也容易使股市价格作为经济指标的作用失效，对国民经济的发展产生消极影响。第三，金融监管体系的不健全和金融法规制度的不完善，会使撤去“防火墙”的金融业被不完善的管理所遗漏的星星之火燎原成全局性的风险。

6. 我国银行可不可以搞混业经营

　一、混业经营与分业经营的内涵

　　混业经营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。

　　混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立经营业务的经营方式。

　　目前，混应经营一般可分为两种模式：一种为综合银行制，可设置内部业务部门全面经营银行证券和保险业务，如德国、瑞士、荷兰等国的商业银行。另一种为全能银行制，通过在外部设立公司或控股公司的形式兼营证券、保险业务等，如英国、日本、美国的商业银行。在目前的国内文献中，有部分人将混业经营等同于全能银行。我认为有必要区分以下两个概念：全能银行主要是从银行为其客户提供服务的角度来讲的，对应传统银行服务；而混业经营则是从银行运作的角度讲的，对应分业经营。

　　根据默顿与博迪提出的“功能观点”认为：金融体系最基本的功能是在不确定的环境下，跨时空配置经济资源。金融体系的功能相对于金融机构更具稳定性，金融体系的功能及竞争性组合方式决定了金融产品及金融机构的外在形式。因此，金融机构的形式和金融业务范围和产品门类都是可变的。它们都是满足实体经济发展需要的金融功能的外在表象。金融分业经营转向混业经营，实际上是金融分工模式的转变。混业经营知识金融结构变化的外在表象，其深层次原因是市场利益诱导下的金融功能配置格局的重构。

　　二、国际金融业经营模式发展历程

　　国际金融业经营模式的历史沿革了分—混—分—混的发展历程。

　　早期的经营模式是自然分离的，到19世纪末20世纪初，随着证券市场日益繁荣和膨胀，证券市场上的投资、投机、包销等经济活动空前活跃，商业银行与投资银行各自凭借雄厚的资金实力大量地向对方行业扩张业务，这是金融业最初的混业经营。但1929-1933年经济危机的爆发使商业银行、投资银行混业的弊端暴露无遗。美国政府为了加强对资本市场的控制，于1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，严格限制商业银行和投资银行的业务界限。随后，许多国家也纷纷效仿，形成了西方金融分业经营的格局。

　　到了20世纪80年代，科技进步与世界金融市场的不断发展，促使各种金融衍生工具创新推陈出新，金融业之间的渗透融合力度逐步加强，原来的分业经营与监管的机制阻碍了金融业务创新和服务效率的提高。在这种背景下，西方各国金融当局如英国、德国、法国、瑞士、日本等纷纷进行了已打破证券和银行业界限为主要内容的改革，形成了现代银行混业经营的趋势。

　　进入九十年代以后，随着金融管制的放松和金融创新活动加剧，商业银行和投资银行的业务融合进一步发展，金融业并购潮风起云涌。银行、证券、信托、保险等跨行业强强联合，优势互补的购并，加快了国际银行业向混业经营迈进的步伐。美国国会于1999年11月4日通过的《金融服务现代化法案》从法律上取消了商业银行和证券公司跨界经营的限制，以此为标志，现代国际金融业务走上了多样化、专业化、集中化和国际化的发展方向。

　　三、银行业混业经营的优势与风险

　　混业经营制度通过多样化、综合化的业务经营，可以分散风险。

　　另外，其本身也具有一些分业经营模式所缺乏的优点：

　　1、混业经营增强了银行业对金融市场变化的适应性。从业务开发来看，全能银行的多元化经营为银行的金融产品创建了巨大的发展空间，从而极大的增强了商业银行对金融市场变化的适应性。

　　2、混业经营通过银行内部之间的业务交叉，提高了服务效率，特别是针对中小客户时，成本降低更为明显，有利于增强竞争力。

　　3、混业经营可使商业银行的资源得到充分利用，降低社会成本，促进金融机构的竞争，有助于社会资源的有效配置，提高经济效率。

　　4、从政府的角度看，混业经营精简了金融机构，便于当局进行监管。金融机构与监管当局的协调配合加强，有利于提高政府的宏观调控能力。

　　但是，我们也应该看到，混业经营也带来了巨大的风险。例如：因哈格进入证券业后加剧证券行情的波动，损害中小投资者的利益。并且，证券市场上的公开市场业务历来是货币当局对货币供应量进行调控的中介场所，银行业的介入将降低其可控性。另外，银行业经营的证券业务若遭遇失败，其风险将由存款人乃至整个社会负担，这就可能使银行铤而走险，放松对风险的控制，不利于社会稳定。可见，混业经营对金融监管和金融风险控制能力提出了很高的要求。

　　四、中国金融业经营模式的发展趋势

　　1、我国金融业经营模式的发展历史。新中国成立后，我国金融业的经营模式沿袭了混—分两个发展阶段，1993年以前实行混业经营。从建国到20世纪80年代中期，银行业在中国金融体系中一直处于主导地位。20世纪80年代末国家开创了证券的发行和流通市场，银行在资金、人员、技术和组织管理上都发挥了巨大的作用。但1992年下半年开始，伴随着房地产热和证券投资热的出现，各专业银行都介入了股票、房地产、保险等业务，导致了金融秩序混乱甚至于一度失控的局面。因此，国家于1993年7月开始大力整顿金融秩序，并于1993年十四届三中全会通过的《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出了“银行业与证券业实行分业经营管理”。1995年5月10日通过的《中华人民共和国商业银行法》进一步明确了我国实行银行、证券、信托、保险业分业管理的基本原则。

　　2、当前我国银行业分业经营的必要性与面临的挑战。目前，我国银行业的开放程度还不高，金融市场体系、法律体系还不健全，监管水平低，资本流动性差等许多条件还达不到金融业混业经营条件的标准。在这种情况下，分业经营是必然的选择。因为分业经营有利于国家监管，有利于防范金融风险，保障金融体系的安全。而一旦实行混业经营又无法依靠自律、法律机制约束，难以有效控制风险。

　　但是，中国银行的分业经营也面临着巨大的挑战。一方面，国内银行业的风险增加，经营效益下降，竞争能力差。由于证券市场的发展，直接融资渠道增加，银行优质客户丢失，盈利能力下降，同业竞争加剧。也涌现出了一些混业经营的金融创新产品，像存折炒股、银行资产证券化、保险资金入市等。银行业本身产生了摆脱分业经营束缚的要求。另一方面，加入WTO以后，外资银行的进入对中资银行形成了巨大的竞争压力。其业务涉及银行、保险、证券、信托等多个领域。资金实力雄厚，管理经验丰富，人才储备全面，服务产品齐全，创新能力强，具有许多中资银行短期内无法比拟的优势。这也要求国内商业银行加大发展混业经营的步伐，增强竞争力。

　　3、对我国金融业经营发展方向的思考。综合以上多方面的分析可见，混业经营是当今国际金融法发展的趋势，也是我国金融业经营模式发展的必然取向。

　　我认为，根据我国金融环境的具体情况，混业经营的第二种模式：金融控股公司的全能银行制是我国合理的选择。它是指在统一控制权下完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团。一般以一个金融企业或非金融企业为控股母公司，全资或控股拥有专门从事某些具体业务的子公司。这些子公司具有独立法人资格，独立对外开展相关业务，承担相应的民事责任。一方面，通过投资控股形成多重资本杠杆，有利于资本的集约化经营。另一方面，各子公司相对独立核算，便于子母公司内部监管，也大大降低了整体风险。

　　金融组织形式的变革在一定程度上来说是金融发展需求与金融监管不断博弈的结果。金融控股公司的全能银行正是在最大限度提高金融运作效率与降低奉献这两种力量在既定金融环境的均衡而产生的。分业经营是九十年代初我国经济运行产生泡沫、金融秩序出现混乱的条件下，金融发展与监管的矛盾均衡点。然而，随着我国经济不断发展，经济金融环境不断变化，又客观要求形成新的均衡。从我国金融业发展需求来看，金融创新、科技进步以及国际金融业的竞争使我国金融业受到强大的冲击，我国金融业必须以多样化的金融服务去满足需求和赢得竞争。同时金融混业经营的全球性趋势对金融监管提出了更高的要求！而我国金融监管水平与风险管理的能力不高，如果监管力度和方式不当，就会给金融稳定和发展带来风险和负面效应。而且，虽然我国近年大力推行金融体制改革，但许多深层次问题尚未解决，市场体系不完善，监管效率不高，监督体系尚未发展到以金融功能监管为主的阶段。因此，综合各方面条件，必须使我国金融业经营模式的转变在过渡中逐步解决矛盾。金融控股公司或全能银行无疑是我国在分业监管模式下对其低效率弊端不断改进的一种合理选择。

　　虽然全能性银行是我国金融业今后发展的方向，但并不是所有的商业银行都要向全能发展，一些中小银行尚不具备发展多种业务的能力，也可以集中专项发展为特色银行。全能性银行与专项小银行协调发展，互为补充，才能构件完善的金融体系，为经济发展提供良好的条件

7. 分业经营与混业经营的关系

金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。 
分业经营则是指金融机构仅从事一项义务。

一般认为，金融业可以看作是主要由银行业、证券业和保险业三个小行业构成的一个大行业。如果金融业内的经营者只在单个小行业内经营称为“分业经营”，即商业银行只从事商业银行业务，证券公司只经营证券业务，保险公司只经营保险业务。

8. 为什么分业经营比混业经营好求解

可以从分业经营与混业经营的优点和缺点来论述。一、分业经营在商业银行与投资银行之间竖立起了一堵不可跨越的“防火墙”，使银行通过持有企业的股票从而结成利益共同体的可能性几乎为零。（一）该模式的优点主要有：1、保护储户利益，有利于经济稳定发展。2、有利于商业银行稳健经营。由于银行与企业在制度上被隔离，且收益被限于获取利差，因而银行比较厌恶风险，这表现在商业银行以稳健经营为原则，把安全性放在第一位，一般不愿提供风险资本。3、有利于证券市场的规范发展。它强调证券市场的流动性、规范性及信息披露机制，在提出严格要求的同时，促进了证券市场走向规范和成熟。4、有利于金融监管达到预期效果。因为商业银行风险有其自身的特点和规律，投资银行也如此，把两业分开经营、分别管理，则可有针对性地制定有效的防范措施。（二）因为商业银行风险有其自身的特点和规律，投资银行也如此，把两业分开经营、分别管理，则可有针对性地制定有效的防范措施。不过，从金融业发展的总体态势来看，分业经营是一种需要政府立法推动的“逆势”变迁。实践也未能有力证明分业一定更安全些二、混业经营。金融业由分而合的根本原因是市场利益的驱动。（一）混业经营的制度优势主要体现在：1、能加强金融业的竞争，有利于优胜劣汰和提高效益，促进社会总效用的上升。2、使并购后的金融行业拓展了规模边界，更好地发挥技术优势，扩大同质性产品或服务的提供，实现规模效益。3、可以整合利用商业银行、投资银行、保险公司等的有限资源，形成信息共享、损益互补机制，取得范围经济的合成效应。4、使客户得到综合性金融服务的便利，面对一个窗口就可以获得银行集团内部包括存贷款、证券、保险、资产管理、咨询、电子服务等内容在内的“一条龙”服务。（二）缺点若缺乏相应配套的严格管理和风险控制制度，混业经营可能会给整个金融体制带来很大的风险。第一，利益的引诱和竞争的压力，使商业银行短期资金流入资本市场、投资银行进行垫头交易、银行因收益和风险不对称而引发道德风险等。由此带来信用链断裂的金融性危机。第二，混业经营下形成的更大范围的行业垄断，不仅易使金融业的不稳定因素危及产业的安全，也容易使股市价格作为经济指标的作用失效，对国民经济的发展产生消极影响。第三，金融监管体系的不健全和金融法规制度的不完善，会使撤去“防火墙”的金融业被不完善的管理所遗漏的星星之火燎原成全局性的风险。