请结合工作实际，试论贷款承诺业务的主要风险’。

1. 请结合工作实际，试论贷款承诺业务的主要风险’。

(1)政策性风险。政策性风险是商业银行出具贷款承诺的首要风险。对于国家限制和禁止的行业和产品项目，坚决不能出具贷款承诺。同时要将环保、土地、国防等涉及资源和公共利益的合规审批手续作为出具承诺函首要考虑的因素。(2)法律风险。目前我国尚未对商业银行贷款承诺业务制定详细完善的相关法律法规，在一定程度上形成了法律风险。(3)不正当竞争风险。一些商业银行出于业务发展的需要，将贷款承诺作为争揽优质客户、促进业务发展的手段，擅自降低收费标准，少收甚至免费为客户办理贷款承诺业务，导致扰乱市场正常秩序的不正当竞争风险。(4)项目评估风险。由于忽视了对项目的审查和评估，缺乏必要的风险意识，形成授信项目的评估风险，会给日后正式批贷造成误导。(5)流动性风险。如果客户在短期内提出全额的授信需求，则银行有可能不能够提供足额资金，或在提供相关资金后对流动性造成负面影响，形成银行流动性风险。(6)操作性风险。

2. 作为贷款风险防范措施,担保贷款是属于贷款

1.如果你的某位朋友在银行贷款了，而你正好是担保人，你的朋友没有办法还清债务，这个时候法院或者是银行，就会要求你来帮助你的朋友偿还债务。

2.不仅仅需要偿还债务，还是要承担一定的连带责任，也就是债务人他没有办法履行的一些义务，你是需要承担责任的。

总的来说，担当某个人的担保人需要承担的风险也是很高的，如果这个人不讲信用，没有能力偿还自己的债务，而拒绝偿还，或者是将这个锅推给担保人的话，担保人需要承担很大的责任的。

3.情节比较轻的话可能就是进行赔偿，情节较重的话还会承担相应的法律责任。

所以我们在担当他人的担保人的时候，一定要多留一个心眼，不可因为对方是自己的朋友或者是亲戚家人，就放松警惕。我们还要考虑到自己的实际情况，自己是否有能力担保

3. 在贷款风险分类过程中，银行首先需要了解贷款基本信息，有哪些基本信息？

在贷款分类过程中，银行首先要了解的就是贷款基本信息，其内容包括：
①贷款目的，主要判断贷款实际上是如何使用的，与约定的用途是否有出入；
②还款来源，主要分析贷款合同上的最初偿还来源和目前还款来源；
③贷款在使用过程中的周期性分析，即资产转换分析，分析贷款使用过程中的各种相关信息及其影响；
④还款记录，根据贷款偿还记录情况，判断借款人过去和现在以及未来的还款意愿和还款行为。

4. 在当前金融形势下，商业银行应如何应对新增加的信贷风险？

重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是， 风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、 贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。  （一）、制定标准化的贷款“三查”系统。开发针对借款人的行业、 财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、 贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。  （二）、建立直观科学的风险预警指征体系。 一是建立企业的承贷能力分析指标体系， 通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析， 控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望， 减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。 二是充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析。 三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。 企业的盈利能力从长远看，是决定贷款安全性的根本。 四是加强贷款客户的综合贡献度测评分析， 根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的 差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。  评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级； 二是客户对银行的贡献等级。从商业银行角度讲， 客户对贷款风险的影响表现为三个方面：一是客户的财务风险； 二是客户的经营风险；三是客户的道德风险。因此， 用作商业银行贷款选择和决策的重要依据的客户信用等级， 在评判上应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、 客户经营风险程度三个层次因素， 最大限度地揭示出信贷客户的财务风险程度、 经营风险程度和道德风险程度， 并综合反映出信贷客户的贷款安全性态类别。 而信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、 经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。 在现实经济金融生活中， 经营成果依存度较大而单位资源回报率不高的信贷客户屡见不鲜， 单位资源回报率较高而经营成果依存度不大的信贷客户也为数不少。 然而，商业银行为了实现风险可承受条件下的盈利最大化， 必须紧紧抓住经营成果依存度较大的客户， 并努力提升单位资源回报率。因此，我们考察、 分析和评判信贷客户的贡献度时， 既要重视信贷客户为商业银行的盈利额（营业收入额） 占该行盈利总额（营业收入总额）的比重大小， 也要注重商业银行所取得的信贷客户营业收入（盈利） 与投入该信贷客户的信贷资源、成本资源之间的比率大些。 建构客户授信等级的综合评判方法的基本思路是： 对经过综合评价确定的客户信用等级、 客户对银行的贡献等级分别确定系数； 运用加权平均法对客户的授信等级进行定量综合评估； 根据定量综合评估结果和有关评判标准， 作出客户授信等级判断。  要将客户授信等级作为贷款经营决策的根本性的重要依据， 按照客户授信等级的好差序列，排出客户贷款的先后序列， 决定贷与不贷、先贷后贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。 运用授信等级管理技术，可以克服盲目性， 提高组合管理和资源配置的效率。将有限的信贷资源在各个层面、 各类客户、各种产品之间进行优选配置， 对银行的总体风险和各类风险进行总量控制。 依据对客户授信等级的动态监测， 对客户授信等级或有明显不利趋势的信贷资产及时采取措施， 通过调整信贷资产结构， 力求银行总体上在可承受的风险范围内实现收益的最大化。 三是信贷员要在客户授信等级评判和识别的基础上， 要对客户财务风险对贷款风险的影响程度趋势进行分析， 并研究提出防范客户财务风险向贷款风险转移的对策与措施。  （三）、建立有效的审批流程策略。 风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、 监视、识别的能力， 因此现代商业银行信贷风险防范必须建立一套合理标准的审批流程以 提高风险的识别。针对目前我国商业银行大部分信贷人员（ 客户经理）的风险识别、测量的一般技能有限的实际情况， 控制贷款风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批的流程体系 ，实现信贷审批过程在一定程度上的硬控制。 这个标准化的审批流程由定量和定性两部分组成： 定量分析通过对客户财务资源的评估得出风险评分结果； 定性部分以银行内部最好的信贷员根据个人经验进行贷款风险决策的 方法为基础， 系统通过进一步研究信贷员的判断以及判断得出的过程， 归纳整理制定出可供其他信贷员效仿的确切定性标准。  （四）、实行“三权分立”的贷款审查组织构架。 加强风险的防范能力首先必须要按照内部控制的“不相容职务分离” 原则，建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“ 风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架， 建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、 风险审批制约系统和风险检查制约系统。 一是信贷委员会和信贷管理部行使“信贷制度制定权”，负责制定、 修改银行的各项信贷政策和信贷制度、 规范各项授信业务的标准和流程、 设计对客户信用风险的评估方法和审查模式、 界定银行系统内各级机构和人员的审批权限， 并负责对以上制度和规定的执行情况进行监督和检查。 二是信贷业务市场部和信用审查部行使“贷款发放执行权”， 信贷业务部负责信贷业务的贷前调查和贷后检查跟踪管理， 信用审查部负责贷时审查并向有权审批人做出报告。 三是资产风险管理委员会和资产管理保全部门行使“ 风险贷款处置权”，负责对不良资产的清收管理。  （五）、优化风险管理岗位设置。 没有优良的人才配备和科学的激励机制， 再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看， 商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此， 建议在风险管理体系内建立“风险经理制”，其职能宜确定为： 以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在贷款审查、 检查和不良贷款的管理中将风险控制在更低点。

5. 根据贷款业务实际，说明流动资金贷款业务的主要风险点。

①经营风险。政策环境、行业供求关系出现重大变化，产能利用率下降、市场价格低迷，客户产生经营及财务状况发生不利变化等，进而影响客户持续生产能力和银行信用偿还能力。②挪用风险。主要表现为：偿还其他负债，以贷还贷；用于固定资产或股权投资，甚至股市、房市等投机交易；用于其他用款人；用于合同约定用途以外的其他事项。③约期风险。主要表现为贷款期限与客户生产经营周期或现金流不匹配，最常见的是“短贷长用”。④操作风险。主要表现为：授信额度理论值测算不规范或有意虚增授信额度理论值；超授信额度发放流动资金贷款；保证担保额度测算不准确，抵押物抵押值高估等。