互联网保险行业分析

1. 互联网保险行业分析

历经了逐渐起步和初步发展，我国互联网保险行业已具备相当规模，革命化的技术发展和大众化的网络普及为我国互联网保险行业的发展营造了良好的市场环境。目前我国开展互联网保险业务公司已有200余家，市场规模已超过2900亿元。未来，在金融科技等加持下，我国互联网保险仍然具有较大的市场增长空间。
中国经营互联网保险公司共有235家
互联网保险是指通过互联网技术和移动通信技术订立保险合同、提供保险服务的相关业务。2012-2020年，我国保险公司以及经营互联网保险业务的企业数量呈快速增长趋势。2020年保公司一共有235家，经营互联网保险业务的公司有134家，其中参与互联网人身险公司为61家，参与互联网财产险的公司为73家。

2020年中国互联网保险保费超2900亿元
2012-2015年，互联网保险的保费收入规模不断扩大，增速均在160%以上。蓬勃发展的驱动因素之一是部分中小保险公司主要是通过理财型保险的收益率优势抢占保险市场，随着监管引导保险回归保障本源，整体规模出现边际收缩回落。
2016年，我国互联网保险的保费收入规模增速开始下降，2016年增速为2.9%，2017年互联网保险的保费收入规模为1875.27亿元，同比下降18.4%。2018年互联网保险业务在规范发展下，保费收入开始出现回升。2020年我国互联网的保费收入规模总共为2908.8亿元，同比上升7.9%。
2020年，受疫情以及车险综改、意外险改革、信用保证保险新规等监管因素综合影响，互联网财产保险累计保费收入797.95亿元，同比下降4.85%，低于财产保险市场同期增长率近9个百分点;互联网财产保险累计承保保单数量279.51亿件，同比下降0.92%。
2020年，互联网人身保险业务继续保持平稳增长，累计实现规模保费2110.8亿元，同比增长13.6%。从规模保费增速情况看，40家人身险公司规模保费实现不同程度正增长，其中民生保险和信泰人寿增幅最大。

互联网人身险占据主流市场
从市场结构来看，互联网人身保险业务占据主要市场。人身险保费收入在2012-2016年间占比逐年上升，最高达78%，随后比例呈现波动变化，2020年占比为73%。互联网财产险自2016年开始一直处于低位，2020年占比仅为27%。

互联网保险渗透较低，仍有较大发展空间
2012-2015年，中国互联网保险经历了爆发式增长，保费收入增长近20倍。但在互联网保险渗透程度方面，最顶峰的时候也仅为2015年的9.2%。从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年下滑，到2018年，渗透率仅为5%，其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛。
从长远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展，2019-2020年，互联网保险渗透率有所回升，2020年为6.4%。从渗透率可发现我国互联网保险市场渗透率还不足10%，未来仍然有巨大的发掘空间。

互联网保险保费规模预计持续增长
随着《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》的发布，未来保险科技的应用将给保险业的风险管理、精准定价带来持续优化，在科技赋能的基础上，互联网保险公司、传统保险公司、保险中介公司等各类主体也要强化互联网思维，加大保险科技的运用力度。各类互联网保险公司保险科技的运用不断深化，在客户画像、精准营销、客户服务的基础上，进一步运用于产品设计、精准定价以及风险管理等全流程，运用保险科技赋能保险全价值链。
保险业在服务国家战略、助力经济发展的同时，依托国内国际一体化发展，实现行业高质量发展是金融保险行业的应有之义。“新发展格局”为我国金融保险行业提供了更开放多元的发展环境，也有助于金融保险企业多元化“保险+”布局，助力金融保险科技再发展。
随着我国国民对保险保障、理财意识的提升、中国的互联网高普及，以及在政策引导行业的规范化发展下，前瞻预测，到2026年，互联网保险市场规模将达到4700亿元。

—— 以上数据来源于前瞻产业研究院《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》

2. 互联网保险现状分析

市场前景十分广阔，据前瞻《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》显示，2016年共有117家保险机构开展互联网保险业务，实现签单保费2347.97亿元。另外，2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。互联网保险的快速发展与互联网的日益成熟以及消费者习惯的转变是分不开的。截至2016年12月，中国网民规模达到73125万人，互联网普及率达53.2%。相较2015年的68826万人，普及率增长了2.9%。当前，我国互联网保险的渗透率依旧不高，许多行业痛点依旧没有得到改变，未来还有很大的发展潜力。
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3. 保险网络营销的现状

引言2006年，我国产险业四个主要险种——车险、企财险、货运险和责任险保费收入合计1377.96亿元，同比增长24.9%，占财产险保费收入的91.3%。据中国保监会统计数据显示，我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。其中，交强险自2006年7月1日实施以来实现保费收入218.78亿元，占7月至12月车险保费收入的39.5%。目前中国财产保险中，车险是投保意识最强的险种之一。随着对交通事故第三方受害者赔偿标准的提升，除了交强险外，越来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险，甚至自发地选择较高的保额。近几年，随着国内汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步提高，中国车险保费收入稳步增长，到2010年中国汽车保有量将达6000万辆，机动车辆保险保费收入可超过6000亿元人民币。但同时，中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题。自2003年车险管理制度改革实行以来，2006年车险市场再次发生了重大转折。一系列政策和措施的出台，不仅对当前市场具有积极意义，带来经营管理质的改变和市场基本面的好转，而且使整个市场站在了一个新的起点，车险市场发展进入了一个新的阶段，将对今后整个行业的车险经营和市场走向产生深远影响。本报告依据国家统计局、国资委、国家信息中心、国务院发展研究中心、中国经济信息网、中国宏观经济数据库、万方数据库、中国社会经济调查研究中心、国民经济景气监测中心、中国保监会、中国保险行业协会等提供的大量资料，对我国汽车保险市场的发展状况、车险定价、汽车保险的理赔、机动车第三者责任强制保险、机动车辆保险费率、机动车保险网络营销、汽车保险业的竞争等进行了全面分析，并对国际汽车保险市场进行了深入的剖析，是计划进入汽车保险行业和经营汽车保险行业的企业和投资机构了解目前中国汽车保险行业发展动态，把握发展趋势的重要决策依据之一。目录第一章国外汽车保险业发展分析7第一节发达国家汽车保险共同特点7第二节国外汽车保险规定分析8一、德国：柏林保费贵新手费率高8二、美国：未婚低龄男性费率最高9三、日本：强制三责险零利润9四、加拿大：周末用车比上班用车保费低9第三节美国汽车保险业的发展分析10一、美国的汽车保险制度10二、美国汽车保险简介16三、美国强制车险制度设计与运作的几点启示17四、美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示21第四节德国汽车保险业的发展分析29一、德国车险发展概况29二、德国汽车保险无微不至29三、车险改革对德国车险市场的影响31四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介33五、德国车险改革对我们的启示33第五节英国汽车保险业的发展分析35一、英国汽车保险业发展状况35二、英国车险市场完全细分36三、英国车险承保的分析及启示38第六节日本汽车保险市场变革分析42一、汽车保险费率、条款自由化42二、适应客户需求进行产品创新42三、打破汽车保险通过代理店销售的惯例43四、应用信息技术的新型服务迅速发展43第七节韩国车险费率自由化渐变过程及启示44一、实行费率自由化的背景44二、车险费率自由化的过程44三、车险费率自由化的效用45四、对我国的启示45第二章我国汽车保险业发展的综合分析47第一节汽车保险发展历程与现状47一、汽车保险的起源47二、汽车保险的发展成熟48三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状50四、对中国汽车保险业的启示51第二节2006年我国车险市场发展回顾52一、交强险实施，车险经营发生质变52二、限折令实行，车险价格理性回归53三、行业条款推出，产品标准化体系初步建立54四、监管力度加强，竞争行为更加理性54五、车险稳居产险业第一大险种55第三节中国机动车辆保险市场发展分析56一、从政策层面看56二、从经济层面看56三、从社会层面看57四、从技术层面看58第四节我国车险市场发展存在的问题分析59一、价格大战削弱了行业盈利能力59二、渠道混乱增加了不必要的交易费59三、理赔漏洞大造成赔付成本过大60四、参与不足外资保险公司贡献小60第五节我国车险市场化分析62一、车险市场化的困境62二、车险市场化困境的深层次原因分析63三、车险市场化的双赢策略展望64第六节机动车新报废标准对机动车保险市场的影响分析73第七节交强险之后的车险经营分析76第八节新车险亮点分析80一、引导保险公司“重服务”80二、统一条款有利于消费者维护权益80三、车险价格基本没有上涨80四、女性驾驶员享受九五折优惠80五、A、B、C三款均对酒后驾车不赔偿80六、车险市场不会形成大保险公司“一统天下”80第九节机动车险困局及其解决途径分析81一、机动车辆保险的现状81二、综合环境质量的下降是机动车辆保险经营效益低下的主要原因82三、整合保险资源是解决车险效益问题的有效捷径83第十节中国汽车保险市场潜力分析85一、市场结构85二、承保状况85三、前景展望86第十一节我国汽车保险中介组织发展状况分析87一、发展汽车保险中介组织的现实意义87二、我国汽车保险中介组织发展现状88三、我国汽车保险中介组织面临的问题88四、发达国家汽车保险中介组织发展状况89五、对策建议90第十二节汽车保险产业链分析92一、汽车保险产业链思维因势而起92二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时92三、打造和谐共赢的汽车保险产业链93第十三节汽车保险实行免赔额条款的意义分析96一、免赔额条款产生的背景96二、国内免赔额的典型做法97三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义97四、保险公司推行免赔额条款的建议100第十四节车险经营中的现实矛盾分析102一、车险经营的社会效益与企业效益之间的矛盾102二、车险经营中规模与效益之间的矛盾103三、车险与非车险的结构性矛盾104四、车险经营的内部矛盾104第十五节车险代理渠道发展的问题及对策分析105一、车险市场代理渠道的现状及问题105二、原因分析及对策建议106第十六节经营机动车辆保险的风险防范分析108一、车险承保风险的防范108二、车险理赔风险及防范110第三章我国车险定价分析114第一节我国车险定价发展现状114第二节我国车险定价的适当性分析115一、车损险足额保险定价的适当性分析115二、第三者责任险定价的适当性分析116第三节完善我国车险定价机制的建议116一、促进市场的充分竞争116二、提高精算水平117三、加强信息披露117四、进行具体调整117第四章我国汽车保险的理赔分析118第一节汽车保险理赔服务分析118一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点118二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析119三、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求121四、发展我国车险公估业的对策122第二节影响理赔服务的因素分析124一、保险公司层面的原因124二、客户层面的原因125三、社会层面的原因125第三节机动车辆险赔付率高的原因分析126一、机动车辆险的经营现状126二、车险赔付率高的原因分析126三、降低车险赔付率的对策128第四节车险理赔的全新模式分析130第五节车险理赔外包的意义分析131第五章我国机动车第三者责任强制保险分析134第一节机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析134一、目的、功能不同134二、性质不同134三、实施方式不同134四、责任范围不同134五、责任限额不同135六、索赔主体不同135七、条款、费率制定方式不同136八、辅助补偿制度设置不同136九、其他区别136第二节交强险和机动车商业三者险中的“责任”关系问题137一、交通事故责任不等于交通事故民事赔偿责任137二、交通事故行政责任的承担主体138三、交通事故民事赔偿责任的承担主体139四、交强险和机动车商业三者险中的被保险人范围不同140五、结论141第三节机动车三责险的制度体系分析142一、机动车第三者责任险的历史演变142二、道交法确立法定赔偿规则143三、实行商业化运营144四、实行强制缔约制度145五、确立保险人对第三人的保护义务146六、设立道路交通事故社会救助基金147第四节机动车第三者责任强制保险的制度分析148一、机动车强制三责险的定位与功能148二、机动车强制三责险的经营原则与模式149三、机动车强制三责险制度法律关系分析150四、机动车强制三责险相关配套制度构建151五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向153第六章我国机动车辆保险费率分析155第一节车险费率市场化的利弊分析155一、车险费率市场化的有利因素155二、车险费率市场化的不利因素157第二节机动车辆保险费率问题分析159一、机动车辆险业务中存在的问题及原因159二、机动车辆险业务正常化的措施160第三节加快我国机动车辆保险费率市场化的进程162一、机动车辆保险费率管制的弊端162二、实施机动车辆保险费率市场化的背景164三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议164第七章我国机动车保险网络营销发展分析168第一节我国机动车保险网络营销的现状及问题168一、企业信息化问题168二、市场成熟问题168三、电子金融化问题169四、法制化建设问题169第二节发展我国机动车保险网络营销的对策分析170一、静态信息服务阶段的对策170二、动态信息服务阶段的对策170三、在线交易阶段的对策171第三节我国机动车保险网络营销的发展趋势分析172一、专一化趋势172二、融合化趋势172三、国际化趋势172第八章我国汽车保险业的竞争分析174第一节当前车险市场竞争特点及对策分析174一、车险市场改革过程与竞争特点174二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析175三、过度竞争对车险市场效率和社会福利的影响177四、对策与建议179第二节车险价格竞争成因分析182第三节车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析184一、营销成本迅速增加，车险有成为利润漏洞的危险184二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路186三、建立车险新型营销机制的思考187第四节寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析189一、当前我国产险市场的结构分析189(一)市场集中度189(二)产品差异化189(三)市场进入壁垒189二、车险价格竞争的实证分析190(一)车险市场化进程中总体费率持续走低191(二)车险市场化进程中各公司车险费率出现分化191(三)车险市场化进程中定价模式以规模导向为主191(四)车险价格竞争：领导者——跟随者模式初步显现192三、当前车险“价格战”的对策193(一)逐步建立战略导向的车险定价模式193(二)重建行业性风险费率和附加费率的车险组合价格体系193(三)引导和调控车险领导者——跟随者竞争模式194第五节车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析194一、车辆险费率市场化改革势在必行194二、车辆险市场价格竞争的有限性196三、非价格竞争与集约化经营趋势198第九章机动车辆保险代理高回扣问题分析200第一节我国机动车辆保险业现状200一、高回扣导致机动车辆保险业务亏损200二、机动车辆保险代理的利润分析200第二节保险公司解决机动车辆保险代理高回扣问题采取的措施分析201一、联合自律201二、汽车保险服务“超市”202第三节针对机动车辆保险代理高回扣问题应采取的解决方式203一、上调机动车辆保险代理费率203二、有效监管203三、机动车辆保险代理渠道专业化203四、发展机动车辆保险的直销业务203五、大力发展机动车辆保险经纪人业务204第十章我国机动车辆保险招投标过程中存在的问题及对策205第一节当前我国车险招投标中存在的主要问题分析205一、招标目的不明确205二、中间人的不规范运作205三、保险人竞争不够理性206四、标书内容不规范206五、评标缺乏统一的标准206第二节车险招投标不规范操作造成的后果207第三节规范我国车险招投标的对策208附录：机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法210图表目录图表1美国汽车保险反欺诈基本框架图表2美国部分州的保险反欺诈立法要求对比图表3美国保险公司常用的反欺诈方法图表42006年我国机动车辆保险保费收入情况图表52004-2006年我国机动车辆保险保费收入图图表62000-2006年中国财产保险保费收入结构图表72000-2006年中国车险保费收入及赔付图表82006年车险市场战略群组分析（1）图表92006年车险市场战略群组分析（2）图表10汽车保险费的发展图表11个别亚洲市场汽车损失率图表12某财产险公司一份2003年11月25日承保的私家车保单出险情况的部分记录图表13某保险公司机动车辆险业务经营情况图表14两个保险公司自律公约的支付矩阵图表15小鸡博弈支付矩阵图表16非寿险市场监督的基本态度图表17两个保险公司第二次博弈的支付矩阵图表182004年我国前五位产险公司的市场份额表图表191997-2004年深圳市车险综合费率变动情况图表201997-2004年深圳市场主要产险公司车险变动情况
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4. 保险网络营销的现状

自我国恢复国内保险业务以来，保险公司发展业务的一般思路是以扩大机构的设置来增大市场占有率。网络作为一种全新的经营管理工具应用于保险业，保险公司完全可以在网上作核保、核赔和远程保险服务，这无疑对传统的保险经营模式提出了严峻的挑战。另外，利用网络进行保险营销还存在一个网络安全的问题。网络安全包括安全管理机制和安全保密技术，而安全保密技术又包括网络静态节点的安全和信息流的安全。网络静态节点的安全防护主要通过“防火墙”来解决，信息流的安全则是通过对信息网的加密来解决。 我国保险监管历时不长，其监管手段如立法监管、技术上通过稽核举报、财务监管等方式基本上是以传统保险营销为目标，在保险市场上网络营销与日俱增的情况下，原有监管手段的有效性面临挑战，为了适应保险业的发展，维护保险市场的良性发展和正常的经营秩序，保险监管部门要及时推出适应未来保险市场发展的监管制度和手段。面对影响应采取的对策?随着网络技术的发展及世界金融业向无现金、无支票的电子化迈进，网络保险发展是必然的。我国保险业应抓住时机，吸收国外的研究成果，尽早开展保险网络营销规划?和研究开发，可以从以下方面着手研究，以适应我国保险业的开放和发展。1．着眼未来，制定保险网络营销管理规划。在计算机网络的保险营销应用上，我国与国外差距相对较小，各大保险机构可根据我国网络发展状况，结合本公司的中长期发展战略和经营计划，组织人员，拿出资金有针对性地研究在互联网带来的机遇和挑战面前，保险公司能做些什么，应做些什么以及如何去做。以现代电子信息技术为依据的先进的保险网络营销技术，必将成为保险公司在激烈的市场竞争中取胜的重要营销技术，必将成为保险公司在激烈的市场竞争中取胜的重要法宝。2．加强调研，完善保险监管。随着我们加入WTO，保险市场将逐步开放，保险市场细分越来越强，由于互联网络必将给保险市场的细分提供更有利的技术环境，各保险公司为了争取市场，必将利用互联网推出层出不穷的保险品种以满足不同个性的保险客户的需求，因此，对于保险公司的网上经营活动，作为保险监管部门应是“宜导不宜堵”。而且也只有科学的监管才能使这一新的营销模式得以良性循环。 2006年美国约有670万消费者通过国际互联网选购保险产品。美国的第三方保险电子商务网站（insweb）2006年营业总收入达到了2850万美元，比2005年增长了14%。英国网上保险市场到2005年达到31亿美元，20%的一般保险在互联网上进行。我国早在2000年，开通电子商务业务的保险机构达十家以上，太平洋保险、中国人寿保险、金盛人寿、泰康人寿等保险的电子商务网站先后正式开启；国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相；“网险”、“e家保险”、“买保险网”等第三方网上保险超市去年开始上线运营。2006年，中国保险网络营销取得了长足的进步，外部环境获得了显著的改善。从政策角度来看，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》、《中国保险业发展“十一五”规划纲要》及《中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划》的相继出台，推进网络营销已经成为“十一五”期间保险业重点发展目标，3份文件明确指明了发展保险网络营销的目标。《电子签名法》、《电子支付指引》、《电子服务认证管理办法》等相关规定的陆续实施，困扰保险网络营销的身份认证、电子保单及在线保费支付等问题逐步得到改善，为保险网络营销的发展提供了良好的技术环境；从市场需求来看，在保险企业和保险信息中介等机构的推动下，消费者网上咨询、网上投保的意识进一步提高。

5. 我国互联网保险发展现状分析

——原标题：2019年中国互联网保险行业市场分析：企业三亏一盈，反向定制产品或将成为破局关键四家互联网险企三亏一盈，反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面
据中国保险行业协会及公司公告信息披露，2019年上半年众安在线、泰康在线、安心财险及易安财险四家互联网险企仅众安在线一家实现盈利，其余均有不同程度亏损。
业内人士表示，互联网保险经营主体应重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。而通过反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面。
互联网保费收入负增长，行业发展陷入瓶颈
中国保险行业协会的公开数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长，保费收入增长近20倍，互 联网保险渗透率于2015年达到了9.2%。然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年 下滑，到了2018年渗透率仅有5%,纠其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛，但从长 远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展。
2012-2018年中国互联网保险保费规模及渗透率统计情况



数据来源：前瞻产业研究院整理
上半年只有众安在线年实现盈利
近日，众安在线公告称，根据其对未经审核管理账目的初步审阅及董事会目前可得的公司资料，预期公司2019年上半年将取得未经审核归属于公司股东合并净利润，而2018年同期则取得未经审核归属于公司股东净亏损约6.56亿元。
众安在线表示，公司转亏为盈主要有两点原因：一是公司追求有质量的增长，2019年上半年在实现总保费稳健增长的同时，综合成本率进一步改善，从而承保亏损收窄;二是受益于国内A股市场的良好表现，投资收益增加。
2019年上半年，泰康在线实现保险业务收入16.26亿元，同期出现2.50亿元净亏损;安心财险上半年实现保费收入9.05亿元，净利润亏损约1300万元;易安财险上半年实现保费收入7.81亿元，约亏损9702万元。
互联网保险机构出现连续亏损，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，这几家互联网保险公司整体规模有限，规模不太大的中小型公司通常会面临固定成本难以有效分摊的困境，因此亏损很正常，需要随着业务规模逐渐扩大来分摊成本，摆脱亏损的状况。
业内人士指出，互联网保险公司普遍成立时间较晚以及前期投入成本过高，依托于互联网发展业务，对于技术要求较高，因此在科技方面的持续投入很多，且短期内很难转化为收益。
C2B或成破局关键
“短期看，目前互联网保险公司亏损是赔本赚吆喝，但从中小企业成长的规律看，短期亏损问题不大，但未来互联网保险公司也需要去积极探索适用的、可持续的商业模式。”朱俊生坦言。
据度小满金融发布的《2019年上半年国民投资理财情绪报告》显示，在创新和科技赋能下，作为保险情绪指数子类之一的互联网保险关注度上升势头明显。互联网保险是今年1-6月份以来唯一一个关注度逐月上升的投资理财品细分情绪指数。分析人士称，互联网经济的发展为保险行业带来了增量市场，互联网销售渠道的不断扩展以及低门槛、体验式创新险种层出不穷，越来越多的互联网用户开始转向通过线上渠道进行投保。
多位保险人士表示，互联网保险的经营主体应该重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措来不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。
国华人寿总裁付永进表示，把客户的需求作为所有经营合作的起点，通过反向定制(C2B)更好地满足客户需求，是一种以客户为中心的高级表现形式，也是从供给侧让互联网保险产品更加精准地触达需求。不过，定制不是让客户自由发散地去定制。保险产品非常复杂，客户并不专业，所以，既要鼓励定制，给客户提供定制的工具、平台，也要作合理引导。
——更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

6. 互联网对保险销售的影响

互联网对保险中介的影响包括以下几点：一、对保险经营观念的颠覆互联网对保险行业最大的颠覆是从客户思维到用户思维的改变传统客户思维模式下保险公司运用P营销理论将公司产品推销给消费者关键因素是产品包装价格优势渠道实力和促销策略等而在互联网时代由于信息量大信息流动快能最大程度消除信息不对称信息不对称被加速打破后消费者购买决策过程发生巨大变化消费者拥有了更多的知情权和选择权买卖双方权力将发生转移促使行业加速进入用户主权时代用户思维模式下个性化的产品极致的消费体验简约的形式跨界的资源整合以及大数据的分析运用等能力成为竞争的关键。二、对行业销售入口的冲击保险销售是对具有同样风险特征的个体聚合的过程对个体的不同定义方式派生出了营销直销代理等不同销售渠道而互联网天生就是连接聚合的途径可以很容易克服空间上的限制将人群风险特征进行无限细分充分利用小众人群的长尾效应组合成个性化的团单进行承保在此背景下决定业务量的将是互联网平台的流量传统模式下依靠网点数量和人力规模进行一对一营销的传统优势由于成本较高必将受到一定的削弱和冲击。三、对保险市场边界的扩展互联网保险将从三个方面扩展保险的边界一是互联网带来新的经济生活方式其中蕴含的新风险派生出的新的保障需求如网购退货险盗刷险等二是大数据技术提升行业风险定价与管理能力从而将以前难以有效管理的风险纳入承保范围如高温险雾霾险赏月险等三是借助互联网强大的客户聚集能力发挥长尾效应将保险期间碎片化保费碎片化使得以往不具有高额投保能力的客户纳入被保人群如一元关爱险等。
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7. 互联网保险的前景分析

互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理模式。当前持有互联网保险牌照的保险公司有众安保险、泰康在线、易安保险和安心保险。互联网保险的市场空间包括两个部分，增量部分是保险市场的自然增长和互联网创造的新生保险需求;存量部分是互联网保险对传统保险渠道的替代。足够大的保险市场为互联网保险提供了发展空间;此外，保险行业产业链的每个环节都有提升效率和改善用户体验的空间。保费规模持续增长我国保险行业持续快速发展，据前瞻产业研究院发布的《互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》数据显示，保费收入规模从2013年的3880亿元增长至2016年的3.1万亿元，几乎增长了10倍。从增速来看，从2011年起，保费收入的同比增速稳步上升，2016年的增速创2008年以来新高，达到27.5%。如今互联网保险已经成为了保险行业重要组成部分，其市场份额正在不断扩张，2015年互联网保险保费收入2223亿元，比2011年增长近69倍。2016年上半年，互联网保险保费收入1431.1亿元，其中，人身险半年保费与2015年全年人身险保费接近。经营互联网保险业务的机构逐年增长截至2017年上半年，国内共有129家保险机构经营互联网保险业务，传统保险公司大多已经通过自建网站、或与第三方平台合作等模式开展了互联网保险业务，保险公司基本已全部触网。2016年中国保监会记录的95亿份新承保保单中，约有65%在互联网销售，截至2016年3月互联网保民已经超过3.3亿。互联网保险险种出现了明显的转变在互联网保险的险种结构方面，出现了明显转变的趋势。其一是由产险向寿险的转变，在2013年时互联网保险中产寿险占比为8:2，而到2016年及以后变为了2:8;其事是由标准化险种逐渐向非标准化险种转变，曾经互联网上销售的产品主要是车险、意外险等类型产品，而到2016年投违险、年金险和万能险等非标准化险种占据了互联网保险绝大多数的保费规模收入，2017年以来年金险和健康险占比又在持续上升。互联网保费规模持续增长，近两年车险受政策调整影响较大。互联网保费收入高达2347亿元，其中财产险和人身险分别实现保费收入403亿元和1945亿元，互联网人身险占比进一步提升至83%。整体互联网保费同比增速仅5%，渗透率从2016年9.2%下降至7.6%，2017H1渗透率只有58%。互联网保险发展过程中，互联网巨头公司的推动作用显而易见2013年由阿里、腾讯以及平安共同设立的众安保险获得国内首个互联网保险牌照，近年来以百度、阿里、腾讯以及京东为代表的互联网公司更是持续在保险领域布局，其中尤以阿里及旗下的蚂蚁金服最为积极。其中阿里控股国泰产险，全资设立蚂蚁韵保和保进保险，腾讯控股的微民保险于2017年11月正式获批，百度也于今年10月正式完成对黑龙江联保龙江保险公司的收购。京东步伐相对较慢，2015年就拟设立的互联网财险公司至今未有实际动作，但刘强东在2017京东开年大会强调一定会做保险，并且正在申请保险牌照，同时不排除投资购买的方式。
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8. 互联网保险 营销策略

互联网保险业务的市场集中度远高于传统业务，网络车险业务市场集中度高表现更为明显。保险的网络营销和传统营销各自具有不可替代的相对优势和缺陷，它们是保险企业整体营销战略的两个有机组成部分。网络营销代表的是保险企业一种全新的经营理念、一种新颖的营销手段、一种理解客户的交流渠道；它的有效运作是以企业能够引导消费者进入企业的网站为前提，而这一工作不可避免地要由传统营销来完成。因此，网络营销还不能取代传统营销，而只能与传统营销实现整合，才能使企业的整体营销策略获得最大的成功。网络保险业务与传统保险业务的联系和区别1、联系：网络保险业务和传统保险业务都是保险业务，核心是一样的，只是保险业务的不同渠道。2、区别：网络保险的业务的范围还不能包括所有的方面，一般多见于意外险，旅游险，车险，保险责任简单的重疾险。容易看明白，理性选择。而传统保险业务，上门面对面讲解的保险业务，主要针对于寿险，健康险，高端医疗，养老，教育等方方面面。网络保险有时需要借助第三方非保险经营企业的互联网公司进行推广和销售，成本低，没有售后服务环节，需要客户自行完成一系列的售后，保全，理赔，领取工作。传统保险业条，因为有人的因素存在，人者见仁，智者见智，规划起来需要更强的专业性。
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