如何做好人生各个时期的理财计划

1. 如何做好人生各个时期的理财计划

 　　人的一生，从经济独立开始，就要有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢?
   　　单身期 
  　　理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
  　　理财优先顺序：
  　　节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
  　　投资建议：
  　　可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄，以备不时之需。
   　　家庭组成期 
  　　理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的'理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
  　　理财优先顺序：
  　　购置住房→购置家庭消费硬件→做好节财计划→应急基金
  　　投资建议：
  　　可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。
   　　家庭成熟期 
  　　理财重点：这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。此外，要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一，虽然回报偏低，但有利于累积养老金和资产保全。
  　　理财优先顺序：
  　　资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金
  　　投资建议：
  　　将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
   　　子女教育期 
  　　理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭，通常负担较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。
  　　理财优先顺序：
  　　子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金投资建议：
  　　将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。
  　　理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
   　　家庭成长期 
  　　理财优先顺序：
  　　子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划
  　　投资建议：
  　　可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄，以备家庭急用。
   　　退休期以后 
  　　投资建议：
  　　将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
  　　理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

2. 人生规划以及理财计划怎么样做会更好。

给您简单的举个例子吧。       我是一名大龄“北漂”，虽然在北京打拼近十年，但在这座城市中，始终找不到归宿的感觉，总盼着能早点退休，回到南方的家乡去享受人生、安度晚年。　　我今年33岁，为一些刊物提供漫画，虽然是一名自由工作者，但工作压力较大。丈夫比我大两岁，在一家广告公司担任主管。这两年，我们开始考虑生育子女问题、身体健康问题、投资理财问题和未来的提前养老问题。
　　家庭收支情况
　　家庭收支方面，我的年收入为16万元，丈夫年收入为18万元，两人合计年收入可达到34 万元。我们每年还房屋贷款约13 万元，日常生活支出约为6万元，年度总支不到20 万元。由于刚购房不久，我们家庭的存款和其他金融资产并不多，需要精细筹划。
　　总体来看，我们家庭的资产负债情况比较简单，资产方面主要是银行活期存款、一处房产和一辆轿车，负债方面主要是房屋按揭贷款。
　　从前几年的结余来看，我家每年的储蓄比率都能超过50%，储蓄率保持得很好，能够保证家庭有持续的财富积累。只是在购房之后，家庭财务压力骤然增大，而且想在近两年要个孩子，所以需要提前筹划，才能保证我们的人生目标得以实现。
　　储备为先
　　这里所说的储备有两层含义：一是家庭储备金，二是为将来生育、养育孩子做好储备。对于家庭储备金，我认为，在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大，否则可能导致投资效率过低。因此，我为家庭预留了3万元家庭储备金，以活期存款形式持有，只有在紧急时才动用。
　　对于生养子女的资金储备，除了怀孕检查、生产时所需费用，还需要考虑养育费用和教育费用，做好提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2 万元现值，如果学费和生活成本增长率为5%，那么培养他23年，共需要105万元左右。
　　这是一个长期的理财目标，并不需要一蹴而就。所以，我采用了基金定期定额的投资方式，选择了一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8% 计算，积累105万元，每月大概需要投资1300 元左右，我现在每月定投2000 元，长期来看，积累这笔资金的问题并不大。
　　增加金融资产
　　我们夫妻二人刚过而立之年，房、车均已购买，现金流不算多，因此，对于手里有限的资金来说，应该选择一些有一定风险承受能力的金融资产来投资。因此，我在春节过后，将家庭的大部分储蓄投入了股票市场，主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股，希望现在在市场低点进入，将来能够有所斩获。另外，我还用手中的信用卡进行投资。我有几张信用卡，额度有十几万元，我经常利用信用卡消费后50 天左右的免息期来进行投资，能够获得比活期储蓄高出不少的收益率。以消费投资1 万元购买货币基金，平均7 日年化收益率为4% 来计算，1 万元资金在56 天的周期中，能够通过货币基金产生61.37 元的收益；而如果是活期存款，收益仅有7.08元。除了货币基金，我还会关注银行各类短期理财产品，通过信用卡来购买小额理财产品。当然，通过信用卡来理财，需要特别小心还款期限，获利不多，但对精于计算的人来说，日积月累下来还是一笔不小的收入。
　　必不可少的保险
　　我对保险的重视程度，经常让老公感到难以理解。这可能与“北漂”的心态造成的不安全感有关。我认为，无论生活状态如何，保险是家庭理财中必不可少的部分。一份保障对家庭的未来至关重要。买保险，首先和买其他东西一样，要明确自己需要什么，然后根据自己的需要，去找适合的产品；其次，应根据自己家庭每年收入的情况，来制定保费支出的比例(一般情况下不超过家庭收入的10%)。
　　我们小两口仍处于财富的积累阶段，经济压力相对较大，因此，我在现阶段选择购买一定的消费型保险，以获取高额的保障。等到将来家庭资金比较宽裕的时候，我会再购买返还型保险，让保障与积累养老金同步进行。
　　消费型保险，是指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。而将来要买的返还型保险，又称储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。
　　在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜；而返还型产品属于长期产品且要返还保费，相比之下年保费较高。在保障方面，消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合我们这种目前经济状况欠佳的人群。
　　另外，我单列出了一项资金，用于准备将来给孩子购买保险。
　　从2007 年开始，北京正式启动城镇居民参加基本医疗保险试点工作，目前已将“一老一小”(即城镇无保障老人和在校学生及学龄前婴幼儿)纳入基本医疗保险体系。在孩子出生后，我会及时为孩子办理“一老一小”基本医疗保险，同时为他补充部分商业保险，如意外险、分红投资型保险等。
希望可以帮助到你啊！

3. 如何做好理财计划？

理财是把钱拿出去、让钱流动起来、形成财富增值效应、你的资金通过金融衍生品的运转和操作、或者货币形式的转换、在一定周期内、产生财富紧缩抗性、在数值上或者物值上达到增长的效果！
       而存钱是将流动的资金借用银行的高度安全性置放起来、让流动的钱变稳定。虽然存款也是追求财富增值的一种方式、但是在目前的经济状况、存款重安全胜于重利息！
       这是两种截然相反的财富处置方式！
       我个人推荐的模式有两种：
       1、4321    2、5221
        第一种：
        40%存款、
        30%长期投资：股票、债券、艺术品、古董、
        20%中期投资：基金、信托、股票
        10%短期投资：外汇类杠杆交易
        第二种：
        50%存款、债券、贵金属类实物
        20%长期投资：股票、债券
        20%中期投资：基金、信托、股票、网贷
        10%短期投资：外汇类杠杆交易
        希望我的回答对你有所帮助、如有疑问、可继续追问！

4. 怎样才能做好个人的理财计划呢？

我们俗话常说你不理财，财不理你。对于理财，这件事情我个人认为我们还是应该趁早的了解和学习，毕竟这不仅关系到我们的日常生活，而且也关系到我们的未来，因为随着老龄化的不断加剧，如果在我们年轻的时候不注重理财的话，那么紧瓶我们将来退休的，那点微薄的退休金，也很难，让我们的生活过的有滋有味。
相比我们父母那一代而言，在理财这件事情上我们有很多的选择因为我们父母那一代人往往会将自己工作攒下来的钱用于自己开销之外更多的选择存在银行或者购买国债，但是现在对于我们而言，除了选择存在银行之外还有很多的理财产品，或者是保险，以及购买房产等方面，那是，这些理财方式究竟哪一样是适合自己的，一定要结合自己的实际，要量力而行。
如果自己是属于那种比较文静类型的，那么在理财方面我个人还是建议将自己积攒下来的闲钱直接存在银行或者是直接购买国债，因为这样的风险性更小。虽然说回报是比较低的，但是能够让自己心里面更有底。但是如果选择购买理财，或者是选择购买房产等方式，那就一定要对所购买的理财和房产有一个充分全面的了解，同时心里也应该做好，各种各样的风险评估和预判，对于可能出现的风险要有一定的承受能力，在理财上，我个人认为鸡蛋是不能放在同一个篮子里的。也在理财上，我们一定要克制自己内心的那种冲动和盲目。

5. 如何做好的个人理财计划书？

一、时常梳理自己的支出和收入　　
        总是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。这种情况，以刚毕业参加工作的年轻人最为典型。
        要学会理财，首先要控制支出，有了钱才能理财，学会记账，将每天的花销都记下来，可以是记账软件，比如佳盟个人信息管理软件，清楚记录你的每一笔钱都花在了哪里，等过一个月再回头看看，哪些是应该花的，而哪些是可以省下来的，在下个月的时候就可以特别注意，调整自己不合理的收支，首先让自己脱离月光族
       窍门：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。二、存钱是最简单也最实用的理财手段      这个月你存钱了吗？虽然现在利率赶不上CPI增长，但是强制性存款对个人和家庭来说也必不可少。很多人信奉"能花钱才能赚钱"，但是"花钱大手大脚、存款几乎没有"的家庭又能靠什么来投资呢？"能赚钱，又能有计划的花钱"才应该是投资理财之道！       窍门：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其对于不懂投资知识，盲目投资的人来说，还不如把钱存在银行保险。三、做一个长期理财规划       很多人只知道拼命的工作、赚钱，而不去想其他的事情。往往个人或家庭资产超过几百万了，也没想明白这些资产如何打理才更好。对于保险规划和养老计划，更是无暇顾及。      窍门：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以，应该从现在开始，建立长期规划。四、不要妄想一夜暴富       理财是什么？许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。       窍门：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。五、不盲目跟风       我们发现周围常常有这类人：股票涨了就投资股票、收藏品火的时候就投资收藏品、看黄金涨了就投资黄金。但实际上自己什么都不懂，只是盲目的跟风投资，往往投资之后就被套牢。       窍门：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。六、建立科学的资产配置        “不要把鸡蛋放在一个篮子里"--这句话我们总能听到，但在实际投资过程中却往往忽略。有人把80%的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买……          窍门：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高；而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。还有，在配置资产的时候，千万不要忘记买保险。

6. 个人理财计划怎么做？

理财高手具备的七个习惯


  1.先给自己将来预留资金。每到发薪时便叮嘱自己划出15%-25%的钱，用于购买投资基金。要记住将付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内。
  2.记下开支情况。记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。
  3.只留下一张信用卡。如果你持有的信用卡越多，你花钱的机会和欲望也就越大，积攒的透支款也越多。
  4.避免盲目购物。控制盲目购物的唯一办法就是让你的购买行为变得复杂起来。建议你培养其他消遣方式，如看书、聊天、运动等等。
  5.延长物品的使用寿命。学会用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，这可以帮你省下不少钱来!
  6.将意外之财存起来。对于非预期的一笔金钱，如股利、奖金等。个人理财顾问认为，意外之财应该用于为退休生活而储蓄、投资的项目上。
  7.利息和股利再投资。银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受复利效应，除本金生利息外，利息还会滚利。

7. 怎么做理财计划，

做理财计划可参考以下：
一、时常梳理自己的支出和收入　　
二、存钱是最简单也最实用的理财手段
三、做一个长期理财规划
四、不要妄想一夜暴富
五、不盲目跟风
六、建立科学的资产配置
　　理财（ Financial management），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有“投资”，“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。在现今社会，理财不仅仅局限于上班族，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。

8. 怎么做好自己的理财规划？

说到理财，大多数人第一反应会想到的是买理财产品。其实理财不仅仅只是买理财产品，而是一个系统的围绕家庭财富管理的过程。但投资理财又是整个家庭财富管理中不可或缺的重要部分，因为只有学会理财并持续去坚持做，你会发现生活的品质感会不断的提高并收获理财带给生活的惊喜。



其实在生活中，会发现那些爱理财的家庭或者个人，他们的很多思维是跟普通人不一样的。首先是思维方式不一样，把理财当成一项日常生活事项的人，会发现他们眼界更宽，对周遭事物也更为熟知，就好像没有什么事是他们不知道的一样，当然这也为他们的生活拓宽了“财路”。但为什么同样是理财，理财的结果差距往往很大呢？有些人进行投资理财了好多年仍在原地打转，而有些人却在几年内迅速提升，获得了丰厚的理财回报，真正用理财这门技术帮助自己解决了财务自由。其实导致这两种结果，是没有明白理财的原理。今天就围绕理财，给大家讲一讲理财中的4个“黄金公式”。给自己每月制定一个“利润”目标。结合实际能完成的情况，比如每月“利润”实现1000元或每年利润不低于1.5万元。这样每月的工资先扣除掉利润，才是我们可以用来支配的钱，这样会使自己避免很多的盲目消费。



很多财富规划意识强的理财人，每月领到薪水后，会根据自己的目标把部分工资存入银行或者购买定期理财（比如和信誉各方面不错的专业财富管理机构合作，认购财富管理公司推介的理财产品），等这部分投资到期或者把利息（或盈利部分）取出来划化生活。又或者把利息（或盈利部分）作为新的投资本金再次认购财富管理公司推介的产品中，进行持续不间断理财获得更多的收益。这个过程，既积攒了理财储蓄又让投资产生了新的收益，为我们接下来投资更多元化的产品，储存了“第一桶金”。通货膨胀大家都知道，这也是驱使我们不得不去投资理财的动力。假如一个工薪家庭现在一年的生活费用是5万元，每年的通货膨胀率为3%，那么，30年后这个家庭若要保持现在的生活品质，一年的生活费用就会变成12.14万元。不要忘了，通货膨胀是叠加的，通胀的水平很可能会加速而不是匀速。



而且，货币是有时间价值的。即使没有通货膨胀，今天的钱也比明天贵。所以你牺牲了今天的货币使用权而存起来，银行要给你利息，这是对你“牺牲”享受的回报。为什么说买房如果按揭一定选30年，买保险的缴费方式一定有多久选多久了，因为现在的钱最珍贵的，不要在乎那点利息，10年后你会觉得都是浮云。即风险承受力与年龄是负相关的。风险承受力的直接应用就是权益类资产的投资比例。年龄越大，股票类资产在家庭投资中所占的比例应该越低，建议把理财的本金权重划分到稳健型的理财产品中。



而30岁的年轻人，可以有30年的时间来平抑股票类资产的高波动，只要总体上股票类资产收益是向上走的，那么不管期间涨跌有多剧烈，20年、30年的时间都足以平抑，长期看风险很小。同样道理，越老留给你理财的时间越少，想要达到同样的效果就需要选择更高收益率的投资产品，我们知道，收益越高风险就越高。所以，理财真的需要趁早进行。