居民购房杠杆率将保持较高水平吗?

1. 居民购房杠杆率将保持较高水平吗?

据报道，回顾2017年，在房地产市场调控趋严的大基调下，银行的房贷以及整体涉房贷款增速均出现下滑。业内人士表示，今年整体房贷规模增长会呈现和去年一样的特点。

报道称，最新公布的数据显示，2017年12月末，个人住房贷款余额21.86万亿元，同比增长22.2%，增速比上年末回落14.5个百分点。与此同时，截至2017年12月末，包括房地产开发贷款和个人住房贷款在内的人民币房地产贷款余额为32.25万亿元，同比增长20.9%，增速比上年末回落6.1个百分点，全年增加5.56万亿元，占同期各项贷款增量的41.1%，比2016年占比低3.7个百分点。

中国社科院此前发布的《中国住房发展报告(2017-2018)》显示，截至2016年底，中国居民购房抵押率升至50%，已经接近美国2007年次贷危机爆发前的水平，不过整体来看，我国居民的购房抵押率相对依然较高。

分析人士表示，中国居民加杠杆的最主要用途是买房产，如果房价下跌，将可能出现金融机构资产负债表急速恶化并开始大规模收紧信贷，进而导致购房者普遍违约以及银行挤兑，引发金融风险。
希望楼市调控可以持续下去！

2. 涨知识：提前还贷就是降低杠杆率！不可取！

目前的利率水平处于历史低点，2015年多次降息降准让很多购房者月供都少了七八百元，“房奴们”负担的确大为减轻。在这种情况下，还有些人想到了提前还贷。提前还贷是否合适呢？
 
 我们来算笔账吧，陈先生为购买房产向银行申请了200万贷款，总共贷款20年，以2015年初的6.15%的利率计算，等额本息还款共需支付利息为1480535.24元。月供为14502.23元。而如果执行最新的4.9%的利率，则利息支出降至1141331.44元。月供为13088.88元。
 利息总支出节省339203.8元，月供降低1413.35元。
 这样一算，不用提前还款，银行自动帮我们节省了近34万元的利息支出，那我们还有没有必要提前还贷呢。
 答案很可能不是。我们在这里仅仅讨论首套房的购房者，因为二三套房的购房者往往财力雄厚，对于提前还贷的需求不是很迫切。对于首套房购房者而言，买房往往能享受到7折至8.5折优惠。对于这样的折扣力度而言，提前还款的优势又被削弱了。另外关于提前还款违约金也是需要关注的。刚刚还贷一两年，财务状态突然好起来了，想提前还贷就会遇到这种情况，如果延后几年再提前还贷，又支出了不少利息了，哪哪儿都不划算。
 其实这就是银行的高明之处，一两年内就提前还贷银行损失最大，所以设置了违约金条款，四五年后，购房者普遍觉得压力不大，利息已经支出了不少，就不再想提前还贷了。
 另外，从购房者的角度来说，我们也得具备一定的理财意识，房贷不要总想着它是债务，手中了有资金就想免除债务，殊不知债务其实就是杠杆，用30%的资金就能买到房，难道不是好事？
 在个人财富稳健的情况下，杠杆率应适当扩大，就是说应该适当增加负债，因为负债的增加代表了你有更多资金去博取更多的财富。
（以上回答发布于2016-06-15，当前相关购房政策请以实际为准）
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