为什么民生银行进行"假理财"？

1. 为什么民生银行进行"假理财"？

备受关注的“假理财”案件，民生银行27日对外披露，截至目前，经民生银行工作组逐笔与客户登记核实，涉案金额约16.5亿元；并承认内控管理存在漏洞。为什么“假理财”运行多期、巨额资金汇集没有引起银行内控发现？在监管部门加强理财销售“双录”的背景下，为何违规销售理财的行为仍有恃无恐？


银行竟卖“假理财”？

近日，民生银行发布公告称，日前该行北京分行发现航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。张颖目前正在接受公安部门调查。民生银行北京分行表示，航天桥支行案件是理财产品造假案。

据购买该款“假理财”的投资人初步统计，“假理财”涉及的投资规模近30亿元。对此，民生银行回应称，截至目前，经民生银行工作组逐笔与客户登记核实，涉案金额约16.5亿元，涉及客户约150余人。

一款“假理财”产品如何能忽悠上百位私人银行客户？民生银行透露，依据目前初步掌握的线索，此案系张颖通过控制他人账户作为资金归集账户，编造虚假投资理财产品和理财转让产品。

从投资人提供的数份投资合同看，这款“假理财”原本的预期收益率从4.2%到5.5%不等，在银行收益中表现平平。但银行工作人员告诉投资人，原始投资人急需用钱要转让没有到期的理财产品并承诺放弃部分收益，让这个理财产品摇身一变，收益率超过了8.4%，有的收益率甚至达到11%。


原本的收益率让不少投资者以为是银行自营的理财产品，风险较低，而“转让”幌子下的收益率又颇为诱人。一位投资人告诉记者，“理财是在银行网点购买，又有联系多年的银行销售人员推荐，重点是合同上还印着银行的章。这使得这些颇有投资经验的私人银行客户从没有怀疑过理财产品的真实性。”

民生银行表示，拟采取可行方式先期解决投资人的初始投资款项。但这并未与所有投资人达成一致。

“监守自盗”暴露银行内控不到位

此次“假理财”案件暴露出民生银行不少内控问题。从多位投资者提供给媒体的理财产品转让协议来看，这款理财的转让人集中在10多位，巨额资金在一段时间内集中汇入这些人的账户，并没有引起银行风险监控部门的警觉。

业内人士介绍，一款理财产品的销售绝非一两个工作人员可以完成，从产品合同的制定到产品的宣传推荐，再到资金汇转，需要多个环节、多名员工参与。在长达一年有余的时间里，未有员工向有关部门举报这个“假理财”。


民生银行反思承认，个别基层单位内控机制和内控管理存在漏洞，日常业务检查的力度和频率不够，对员工行为管理不到位。除张颖外，另有个别支行员工正在接受公安调查。

我国银行理财规模接近30万亿元，但一些银行内控未能及时跟上，销售误导、“飞单”等问题时有发生。此前，华夏银行、平安银行、广发银行等股份制银行和一些国有大行也曾曝出“飞单”案件，涉案金额从百万元上升到上亿元。

“近年来案件多出在基层分支机构和一线经营管理人员身上，风险管控的执行力度越到基层越薄弱。”交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊说，“在理财市场高速发展的大背景下，受高额回扣的驱使，银行个别员工借助自己的职业优势，以存款的名义违规销售或者依托于银行的声誉，利用客户的信任代销第三方机构的高风险理财项目。”

监管升级防范银行“内鬼”

记者了解到，目前监管部门已经介入民生银行“假理财”事件的调查，不少银行也开始自查自纠。

遇到“飞单”，不少涉事银行首先想撇清干系，归咎为员工个人行为。但银行不能推掉所有责任。近期，银监会下发多个文件，“飞单”被列为专项整治的方面之一。

有银行人士告诉记者，下一步监管部门将要求银行业机构，不得在客户要求赔偿但责任未分清的情况下，辞退员工，声明其行为与本机构无关等。这就意味着，银行发生“飞单”销售后，不能再以“离职员工操作”为借口，推脱责任。

日前，在一季度经济金融形势分析会上，银监会再次提到理财业务的规范销售问题，要求金融机构充分披露产品信息和揭示风险，全面增强银行业员工遵纪守法合规意识。


其实，为治理私售“飞单”、误导销售等问题，银监会近几年一直推进“双录”工作，要求金融机构在开展理财销售和代销业务时在专区销售，并全程录音录像，对界定双方责任、化解纠纷发挥了重要作用。

“尽管‘双录’对于处理纠纷功不可没，但从民生银行的‘假理财’事件来看，对于防范‘飞单’还是差些力度。”业内人士指出，监管的关键是人，投资人的眼睛睁再大也难敌银行“内鬼”合伙造假欺诈。

“从已发生的案件来看，对违规行为和违规人员处理力度不够，需有效落实风险责任追究制度。”赵亚蕊表示，此外，一些银行在业务操作中仍有大量人工操作环节，应提高信息化技术应用水平，压缩业务流程，减少人为干预。

2. 民生银行七日理财是怎么回事？

你好，很高兴为你解答：
　　什么是“钱生钱A”理财账户
　　是为民生借记卡个人主卡持卡人提供的一卡多户，活期、整存整取定期存款多种最优化组合的理财服务。该服务是我行运用先进的手段，按客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金由活期存款转为定期存款，免除客户在定、活期存款之间反复选择及操作的不便，极大提高存款收益率，实现轻松理财。


　　“钱生钱A”理财账户特点
　　(1)智能账户：根据选定套餐，自动实现活期转定期，实现轻松理财；

　　(2)理财套餐个性化：固定套餐、自定套餐任意选择；

　　(3)T+0资金使用便利：在ATM取款、POS消费及按揭扣款时，如果活期账户中的资金不足，可在理财账户资金总额范围内记帐使用。如果在当日我行营业结束前补足使用额，系统将不做任何处理，否则系统将按利率损失较小原则，从理财账户中自动扣划资金填平使用额；

　　(4)自动转存：理财账户内各笔资金到期后，如未能及时办理结清手续，则本金部分连续续存，转存次数不限；

　　(5)服务免费：除银行代扣代缴存款利息税外，无任何其他额外费用；

　　(6)起点低：活期账户余额最低留存额2000元，凡是活期账户余额超过设定留存标准之上的整数部分系统将按照指定套餐自动转存。


　　办理流程
　　(1)申请开通在我行任意网点柜台持民生卡（主卡）及本人身份证填写《“钱生钱”储蓄理财申请表》即可办理该项服务。

　　(2)修改和取消可申请对套餐方案进行修改或取消，修改时自修改日起按新方案进行存款比例分配；取消时在取消之日将所有理财账户资金连本带息转入活期账户。


　　什么是“钱生钱B”理财账户
　　“钱生钱B”理财账户是我行专为拥有较多本、外币闲置资金（5万元以上）又难以确定存期客户提供的一项增值服务，实现了资金流动性与收益性的完美结合。
　　自资金存入日起，每7（最短一天）按照对应币种的通知存款利率自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计息，可以随时支取。


　　“钱生钱B”理财账户特点
　　(1)多币种理财：除了人民币，美元、欧元、日元、英镑、港元、加拿大元、瑞士法郎、澳元8种外币均能享受该项业务的各种服务功能。

　　(2)期限短，流动性强：提供人民币1天和7天理财，外币7天理财，且以1天或7天为一理财周期，提高资金流动性。

　　(3)复利计息，收益更高：每1天或7天为一计息周期，同时，采取360天计息方式，理财收益率是活期存款利率的1.5—6倍不等。

　　(4)随时支取，随心所欲：可以随时支取，并支持部分取款。在营业网点取款时，提供系统默认及自选两种人性化的支取规则。

　　(5)T+0资金使用，灵活便捷：若所需资金超过卡内可用的活期资金余额，则对于超额部分，可在不超过卡内同币种理财账户内所有理财本金总额限度内记账支用，包括取款、转账、刷卡消费、按揭扣款、外汇买卖、信用卡还款等交易。

　　(6)利息损失最小化：在随时支取情况下，通知存款变活期的利息损失最多不超过七天。


　　办理流程
　　只要持有民生卡（主卡），并拥有最低要求的人民币或等值外币，就可以在我行任一网点办理。


　　温馨提示
　　(1)最低起存金额为5万人民币（外币资金按当日我行公布的外汇卖出价折算的等值外币）。

　　(2)每笔理财资金对应不同理财账户。

　　(3)当部分支取时，理财账户剩余金额不足5万元或等值外币的，剩余金额将转为活期。

　　(4)关联了定期一本通的民生卡将不能签约“钱生钱B”理财账户。

　　(5) 我行2005年7月对钱生钱B理财产品升级，现可以支持境外的“T+0”，支取功能（即自动支取）。

3. 民生银行30亿假理财是真还是谣传

民生银行假理财案于4月18日曝光。民生银行北京管理部（分行）航天桥支行发生30亿元风险事件：百余名投资人在该支行购买的理财产品系支行行长张颖等人伪造。民生银行4月18日稍晚公告称，日前，该行发现航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。张颖目前正在接受公安部门调查。

随后两天，民生银行成立的工作组与投资者代表进行了两次谈判，并初步达成一致，民生银行承诺最晚于7月底之前解决投资者的初始投资款（需要扣除投资者以前曾投资同类产品的所得利息）。

民生银行方面披露，4月19日下午和4月20日下午，该行先后两次与航天桥支行案件的投资人代表进行了正式会面，主动提出投资人权益处置方案。根据民生银行提出的方案，投资人可以选择与民生银行协商，在核实确认的基础上，采取可行方式，依法合规的先期解决投资人的初始投资款项，后续事宜可根据司法判决结果再行处理。因公安机关调查取证和司法机关判决需要时日，此方案可最大限度保护投资人权益。



具体来说，投资人今日表示，在登记表格左下角，民生银行给出的这一事件的三个解决方案：一是初始投资本金一次性解决，双方无追溯；二是先解决初始资本金，之后依据法院判决意见处理，双方保留相互追溯的权利；三是依法解决，按照法院判决执行。

一位投资人今日在现场表示，“放弃利息和追溯的权利，我们接受不了。”

“我们希望到期的理财产品兑付，没到期的也要兑付，投资的本金需要全部兑付。”另一位投资人也表达了同样的诉求。

对于外界关心的假理财案的具体金额和资金去向，上述民生银行代表回应记者称，“初步的调查结果，现在海淀公安部门还在调查，相关细节我答复不了，可能还牵扯到刑事案件的处理问题，细节我们也不清楚。”

而究竟有多少民生银行人员涉案，上述民生银行代表同样表示：“确实不清楚，可以和海淀公安局进行沟通。”

4. 民生银行30亿假理财背后：怎么才能避免被骗

看产品管理人。任何理财产品都会有一个产品管理人，银行理财产品的管理人自然就是银行，如果投资者看到自己的合同书上写的不是银行，而是什么投资公司或私募基金管理公司就要注意了。
看盖的什么章。“飞单”产品的管理人一定不是银行。而是某理财项目公司、投资公司或私募基金管理公司。所以，投资者在遇到理财经理介绍某款产品时一定要看清楚合同上盖的什么公章，凡盖的是其他公章就需谨慎对待。
查托管账户。专家提醒，银行体系内的信托类产品经过较严格的风险筛选，其风险较系外产品会可控一些，收益率也会低一点。投资者碰见信托类等高收益产品时，首先要多个心眼问问理财经理是哪个机构发行的;其次，一般银行正规渠道发售的信托类产品托管账户都是在本行，而“飞单”的托管账户可能是在他行。

5. 民生银行出大事了？理财的坑到底怎么躲？

最近民生银行可谓是多事之秋，萝卜章和飞单案齐发，问题非常严重，4月18日，有媒体报道称，民生银行某支行行长向该行鲸钻高尔夫俱乐部成员出售虚构理财产品，称该产品保本保息，理由是由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。然而有人却发现该产品并不存在，涉案金额据说高达30亿元。看到这些新闻，瀚哥想起自己曾有个朋友因为某租宝事件一口气亏损了好几十万，让瀚哥不禁扼腕叹息。

自始至终，其实理财都是一件难度不小的事情，如果没有特别专业的知识，至少你还是要知道理财的坑在哪里，民生银行这样的飞单事件可谓是防不胜防，但是一般的理财风险大家还是应该知道的，今天我们就来好好聊一聊理财，尤其是大家最容易涉及的互联网理财风险有哪些？我们又该如何避免？
一、互联网理财的风险有哪些？
大家都知道互联网理财的收益比我们传统的银行存款收益高多了，甚至比我们存余额宝等宝宝类基金的收益都高，面对着物价上涨，钱不值钱的大问题，很多人选择投资互联网理财，因为很简单选择互联网理财收益高呀，但是光是收益高了吗？在金融学上高收益与之相对应的就是高风险，所以只要你看这个理财产品的收益高了，那么一定风险也不会太低。
但是，一款理财产品到底有哪些风险呢？今天我们不如来归类整理一下：
一是资本运营风险。纵观这几年来跑路的互联网理财公司，有一个普遍的特性，就是草草搭起来的草台班子，很多人还没弄懂什么是金融呢？就随便请几个人，建了个网站，就宣传自己在做互联网金融了，但是运营团队可能连金融知识都不具备，风险控制是什么都不知道，就做起了高难度的金融业务，着这么差的资本运营能力，当然会导致出现各式各样的问题。
二是借款方的资质较差，风险很高。互联网理财其实从根本上来说都是资金的流动，什么是资金的流动呢？就是你这里有闲钱，别的地方有人需要用钱，互联网金融平台的作用就是将你的闲钱收集起来，借给需要用钱的人，从而从中赚取手续费和差价，但是这就有个很大的问题了，因为借款人并不都是信用很好的人，万一有人信用不好，赖账不还这就出现了所谓坏账风险，而坏账风险就成为了很多投资者投资理财亏损的根源。
三是信息披露不透明。在金融学里面有一句很经典的名言，这就是“灯光是最好的警察，阳光是最好的消毒剂”，为什么这么说呢？原因就是只要一切信息都是公开透明的，在这个公开的市场上一旦这个产品有什么问题，就会有人来举报，一个坏的产品自然就会被发现。然而现在的问题是，很多的所谓互联网理财平台对于投资者而言就是一个庞大的黑箱，里面的投资标的是什么，借款方的信息是什么，都被人故意的隐藏起来，或者是采用模棱两可的语句来迷惑投资人，最终引发了各种各样投资的问题。
四是资金存管的问题。大家有没有发现，很多的时候，我们自己投资的资金被投资到了某个互联网平台的时候，就向进了一个黑账，除了一些数字显示的收益金额之外，这些钱到底被存在哪里，到底有没有被用于他所标注的投资基本上都是两眼一抹黑，互联网理财平台把钱弄去干什么事情了，很多投资人都是不知道的，这就是互联网理财平台大多数存在的资金存管问题。
这四个问题一起成为互联网理财的主要风险点，但是风险点有没有办法解决呢？

二、如何能够避免互联网理财的陷阱？
瀚哥在前面说了理财的主要风险点在哪里？那么我们再来说说如何规避理财的风险，“投资有风险，入市需谨慎”这句话相信所有人都听着耳朵磨出老茧了，但是真正能理解或者做的又有多少人呢？瀚哥看到的是少之又少吧，所以我们还是要好好地说说到底怎么规避风险。
一是理财的第一大忌就是贪心。中国古语有云“人心不足蛇吞象”，投资理财的第一要求就是避免贪心，很多投资者只要看到高收益的理财产品就趋之若鹜，不顾一切的将资金投资进去，最终落得个血本无归的下场。我们要知道，投资理财的第一要点是先学会保值，再去学增值，而理财只能让财富增值，而不是让人一夜暴富。正常情况下，我们一年的GDP增长率在6%-7%左右，这么低的GDP增速的情况下，一般上市企业的利率水平也就在5%左右，所以正常的理财产品、P2P产品的利率水平一般不会超过10%，如果异常高的利率产品就必须要小心谨慎了。
二是要理解自己所能够承受的风险。正常情况下越是高利率的理财产品，其风险也就会越高，但是每个人的风险承受水平是不同的，举例来说，一个人的资产如果有50万，那么他拿10万去投资，这个时候他的风险承受水平是比较高的，但是如果一个人只有十万，他却把所有的钱都拿去投资的话，他的风险承受水平则要进行进一步衡量了。一定要选择自己能够承受风险的产品，而不仅仅只盯着利率来看。
三是一定要认准正规的机构。一个理财产品靠谱与否第一个判断点就是其背后的机构，去年支付宝旗下的一款理财产品出现了兑付的问题，但是由于机构还是大机构最终并没有给投资者带来过度的损失，所以认准大机构很重要，除了机构之外产品的说明书，产品的投资标的等关键信息，有能力的投资者一定要认真的研究，避免出现问题。
四是千万不要盲目跟随。在中国的投资市场上，有着显著的羊群效应，中国的投资者往往不在乎市场怎么走势，而是在乎消息，有没有内幕消息，但是往往内幕消息并不一定靠谱，很多人炒股投资靠亲戚朋友，以为他们有什么别人不知道的内幕消息，最终的结果却经常是一个家族或者一个公司的人一起完蛋，所以求人不如求己，理财一定要有自己的判断。
还是那句话“投资有风险，入市需谨慎”，大家投资多小心都不为过。

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